Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какая страховая компания обанкротилась в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.
Предложения о покупке
Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.
По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.
Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».
Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.
Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.
Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.
В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.
В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.
В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.
Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.
Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.
К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.
Юридически статус дефолта отдельные страны присвоили России, и формально некоторые инвесторы действительно не получили своих денег от вложений в наши госбумаги. Но это был уникальный случай в мировой истории, когда заемщик располагал всеми необходимыми средствами и готов был выплатить долг, но кредиторы отказались принимать эти деньги.
Также непонятен статус Украины. После февраля 2022 года их долговые обязательства обвалились на 70% и практически перестали обращаться на рынках, доходность по ним составляет 60-62%, и страна во многом зависит от внешнего финансирования.
В среднем по Евросоюзу в 2021 году задолженность составляет угрожающие 88,1% к ВВП. Но есть целый ряд стран, перешедших планку в 100%. Это Бельгия (108%), Черногория (103%), Испания (118%), Кипр (104%), Италия (151%), Франция (113%) и Греция (193%). В Великобритании этот показатель составляет 97,4%. Это не значит, что все эти страны находятся в преддефолтном состоянии, но очевидно, что сложности они испытывают.
Льготы по страховым взносам для субъектов МСП
Во вторую группу «льготников» вошли компании малого и среднего бизнеса, которые на бессрочной основе смогут уплачивать страховые взносы по совокупной льготной ставке 15%. Данный тариф начиная с 2023 года смогут применять (п. 2.4 ст. 427 НК РФ):
- организации и ИП, признаваемые субъектами малого или среднего предпринимательства;
- субъекты малого и среднего предпринимательства, основным видом экономической деятельности которых является деятельность по предоставлению продуктов питания и напитков и среднесписочная численность работников которых превышает 250 человек по данным единого реестра субъектов МСП;
- организации, получившие статус участников инновационного центра «Сколково».
Предложения о покупке
Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.
Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.
По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.
Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».
Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.
Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.
Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.
В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.
В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.
В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.
Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.
Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.
К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.
По каким признакам можно узнать, что банк скоро закроется
По разным оценкам, сейчас в зоне риска оказалось порядка 30 банков. Они могут в ближайшее время закрыться. Соответственно, вкладчики рискуют потерять часть сбережений.
— В первую очередь в зоне риска небольшие банки. Именно они тяжелее всего переносят последствия кризиса. К тому же как раз к ним обычно бывают претензии из-за несоблюдения законов. Чтобы избежать проблем, лучше хранить сбережения в банках из топ-50. Иначе есть вероятность, что потом придётся иметь дело с Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если, конечно, закрывшийся банк в нём состоит, — пояснил эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский.
Экономисты советуют регулярно просматривать новости о своём банке. Как правило, если у регулятора есть претензии, то об этом становится известно. Лицензию отзывают не сразу, а после того, как кредитная организация систематически не выполняет требования регулятора. Если банк игнорирует требования закона, то лучше деньги в нём не держать.
— Как правило, речь идёт о кредитных организациях, которые по размеру капитала находятся не в первой сотне. Клиенты могут заранее понять, что у банка проблемы, если он начинает вести себя неадекватно. Проявлять, например, избыточную щедрость к вкладчикам, досрочно выплачивая им проценты или открывать депозиты под заведомо завышенный процент, — отметила Наталья Мильчакова.
Ещё один тревожный симптом: банк начинает вводить ограничения на снятие наличных денег с депозитов. В такой ситуации Наталья Мильчакова рекомендует сразу забирать оттуда свои сбережения.
— Опасный сигнал — нестабильные или подозрительные показатели в квартальных и годовых отчётностях. Стоит насторожиться, если вдруг в банке увеличили время на денежные переводы. Плохой знак — необоснованный рост замечаний при оформлении документов на платёж. Одним словом, необходимо обращать внимание на все моменты, которые показывают, что банку срочно нужны деньги и у него есть проблемы с выплатами, — рассказал преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий.
С заявлением о признании компании банкротом в суд обратилась ее временная администрация в феврале текущего года, говорится в материалах картотеки арбитражных дел. Согласно данным регулятора, в январе 2020 года у «Спасских ворот-М» была отозвана лицензия на добровольное страхование, а в декабре – и на ОМС.
На своем сайте компания сообщила, что стоимости имущества страховщика недостаточно для исполнения обязательств перед кредиторами и уплате обязательных платежей. Всего требований к страховой компании уже предъявили 57 кредиторов на сумму 9,2 млн рублей. Однако в перечень были включены только 30. А по состоянию на 15 апреля текущего года на рассмотрении временной администрации находилось 11 требований кредиторов.
Придется отдать все, до последней гнутой ложки
«Если решишься на признание себя банкротом — придется отдать все!», — так пугают физлиц банкротством люди, которые являются «идейными» противниками списания долгов.
Это, как правило, представители кредиторов, управляющих компаний и других структур, которые могут нам что-то дать в долг — деньги, свет, диван в рассрочку. Конечно, их уговоры «не банкроться!» имеют смысл. Но только для них же самих, ведь они живут с объема возвращенных должниками средств.
При этом они совершенно не желают признавать, что банкротство — это не семейный развод, где полыхают страсти из сериала про колумбийских наркобаронов. Банкротство — это не тот случай, когда просто из принципа можно подложить бывшему любимому человеку стрихнина в борщ. Как плату за бесцельно прожитые годы.
Запомните, что в процедуре списании долгов нет места ненависти и мести, а есть лишь холодный расчет. Расчет на то, что суд гуманен. Что судья понимает, что если сегодня долги человеку не аннулировать, то должник все равно их никогда не выплатит. Проживи такой гражданин хоть 10 жизней и возьми хоть 100 подработок.
Если человек имеет «на себе» много имущества, то, как правило, ему в голову не приходит идти в Арбитражный суд с заявлением на банкротство. А если такие люди подают на банкротство, то это зачастую оказывается такое банкротство, которое потом в учебниках по юриспруденции называют фиктивным.
Большинства обескровленных кредитами людей такое банкротство не касается.
Долги повесят на супруга
Долги, которые сделали вы сами, будучи замужем (женатыми) на вашу вторую половину в ходе банкротства суд не переложит.
Если, конечно, вы докажете, что этот кредит вы брали лично для себя, например, чтобы купить именно этот мобильный телефон. Ведь телефон — это же личная вещь, супруга же им пользовалась всего-то разок, когда ее мобильник разрядился.
А вот имущество, которое совместно в браке было нажито, если оно попадает в разряд того, которое можно реализовать в счет оплаты долга, продадут. Правда, речь идет про такое имущество, которое можно найти по данным в госреестрах, а его не так уж и много.
Это — все та же вторая (третья) квартира, машина, гараж, дача. А телефон, на который вы брали кредит, вы могли сами разбить или случайно утопить в Куре.
«Э, где Кура, и где твой дом?» — говорили сваты князю Вано Пантешвили, когда пытались женить его на красавице Соне.
Это мы к тому, что если в ходе банкротства финансовый управляющий продаст часть того дома, который для вас — не единственный, то половину его стоимости все равно отдадут жене. Кроме того, жена на торгах по банкротству может выкупить долю банкрота.
Правда, есть еще вариант — совместное банкротство мужа и жены, если тянуть кредиты уже совсем невмоготу обоим.
Финансовый управляющий — это засланный казачек банков
Финансовый управляющий, назначаемый судом, часто в страшилках представляется этаким монстром из фильмов ужасов, который пьет кровь христианских младенцев, лишая их родителей — банкротов последнего куска хлеба.
При этом, распространяя такие сказки, их авторы совершенно забывают, что над управляющим висит Дамоклов меч закона. Когда любой его шаг может быть неправильно воспринят должником, который начнет строчить на управляющего жалобы. Запомните — задача управляющего в том, чтобы помочь вам выбраться из долговой ямы.
Есть еще миф, что во время банкротства управляющий будет контролировать, куда вы потратили каждую копейку, у вас будет этакой вариант «жизни лягушки за стеклом террариума в зоопарке». Это тоже неверно, помните, что у вашего финуправляющего, кроме дела о вашем банкротстве — еще десяток таких же должников.
Ему же надо крутиться, чтобы самому заработать достойную зарплату за месяц, не на ваши же 25 тыс. рублей ему жить? К тому же у него своя семья, взносы в СРО и в фонд страхования ответственности. А еще и командировки по всей стране — за свой счет.
Конечно, что финуправляющий не будет сильно лезть в дела банкрота — это правда лишь тогда, когда инициатором банкротства выступаете вы сами. Если же на ваше банкротство в суд подают кредиторы, то и управляющего назначают с их подачи.
Тогда он будет стараться максимально эффективно найти все ваши заначки и проверять лазейки закона, в которые вы могли «понараспихивать» имущество.
Ну так, зная об этом, не упускайте инициативу из своих рук — подайте на банкротство сами!
Насколько реально получить возмещение при банкротстве
На практике страхователям редко получается получить компенсационные выплаты по необязательным видам полисов – жизни и здоровья, ипотечного, КАСКО и т.п. Однако, не обращая внимания на отрицательную статистику, рекомендуется направить заявление с просьбой возместить убытки по несчастному случаю; при этом не забыв приложить весь перечень требуемой документации.
После регистрации подобной заявки от клиента, пострадавшее лицо включают в реестр должников страховой компании. Тогда при наличии достаточного количества активов у банкрота, компенсация страхователю обеспечена. Но часто до застрахованных лиц деньги не доходят: фирма, согласно законодательству РФ, первоначально производит оплату труда, затем закрывает задолженности по налогам. Только после совершения всех обязательных платежей переходят к возмещениям убытков по страховым документам.
Что делать, если страховая компания обанкротилась? Скорее, обратиться в суд с исковым заявлением! Как оберечь себя от неблагонадежных страховщиков? Выбирать компании с хорошими рейтингами и большим опытом работы!
Подводя итоги вышеописанному материалу, можно сделать несколько ключевых выводов:
- Объявление банкротства страховой фирмы происходит только через суд. Значит, компания не может избегать осуществления выплат, ссылаясь только на отсутствие денег – должно быть доказательство в виде соответствующего акта.
- Гарантированно возместить убытки допустимо только по ОСАГО, в остальных случаях получить выплату реально только при наличии достаточного количества активов у страховой компании-банкрота.
- Вернуть деньги за недоиспользованные полисы нельзя. Единственная возможность продлить действие полиса – переход к новому страховщику. Однако это возможно только при передаче страхового портфеля новой компании.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Как получить выплату по ОСАГО
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, но при банкротстве страховщика, обратиться можно в такие организации:
- В свою компанию, если извещение о банкротстве поступило вовремя и компания еще работает
- Российский союз автостраховщиков (РСА)
- Взыскать компенсацию с виновника происшествия без участия страховщика (крайняя мера)
Важно! Получить выплату с банкрота можно только в том случае, если оно признано официально, через суд, который назначает временное руководство. То есть шанс получить деньги при банкротстве появляется только при его взыскании с временного руководства. Учитывать в таком случае нужно следующее:
- Первоначально выплаты полагаются за вред здоровью и по полису страхования жизни.
- Вторые по очереди полисы ОСАГО, КАСКО, далее следует недвижимость, личная ответственность, другое.
Особенности банкротства страховых организаций
Российский рынок переполнен страховыми, которые работают неофициально и не выполняют своих обязательств. Помимо этого, банкротство страховых организаций буквально на каждом шагу. Конечно, банкротство страховой компании — это огромные проблемы для ее клиентов. Что им делать и как себя вести? Ответ на этот вопрос один: действовать в рамках, утвержденных законом.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Юридически статус дефолта отдельные страны присвоили России, и формально некоторые инвесторы действительно не получили своих денег от вложений в наши госбумаги. Но это был уникальный случай в мировой истории, когда заемщик располагал всеми необходимыми средствами и готов был выплатить долг, но кредиторы отказались принимать эти деньги.
Также непонятен статус Украины. После февраля 2022 года их долговые обязательства обвалились на 70% и практически перестали обращаться на рынках, доходность по ним составляет 60-62%, и страна во многом зависит от внешнего финансирования.
В среднем по Евросоюзу в 2021 году задолженность составляет угрожающие 88,1% к ВВП. Но есть целый ряд стран, перешедших планку в 100%. Это Бельгия (108%), Черногория (103%), Испания (118%), Кипр (104%), Италия (151%), Франция (113%) и Греция (193%). В Великобритании этот показатель составляет 97,4%. Это не значит, что все эти страны находятся в преддефолтном состоянии, но очевидно, что сложности они испытывают.