Льготы пенсионерам при покупке квартиры в ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготы пенсионерам при покупке квартиры в ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.

Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?

• Предъявите в банк полный список документов, включая дополнительные справки о доходе.

• Если владеете ценными бумагами и депозитами, укажите это в заявке.

• Возьмите справку с места работы.

• Согласитесь на страховку здоровья, иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.

• Обращайтесь за ипотекой в банк, в котором получаете пенсию.

• Внесите максимальную сумму взноса. Чем больше сумма взноса, тем выше будет лояльность со стороны кредитора.

• Привлеките к сделке финансовых поручителей с высоким кредитным рейтингом и положительной КИ.

Кратко о выдаче ипотеки для пенсионеров

• Банки выдают ипотеку пенсионерам, но требуют страхование жизни. В случае отказа от страховки ставку по процентам могут повысить или вообще отказать в выдаче кредита.

• Ипотеку банки оформляют, если на момент последнего платежа возраст заемщика не превышает 75−85 лет.

• Для повышения шансов на получение денег предъявите подтверждающие платежеспособность документы.

• Если живете только на пенсию, ипотеку одобрят под залог другой недвижимости или с поручителем.

Может ли пенсионер получить налоговый вычет

Пенсионеры не могут получить налоговый вычет, поскольку не платят подоходный налог. Пенсии не облагаются НДФЛ (п. 2 ст. 217 НК РФ). «Поэтому физическое лицо, не имевшее в течение года доходов, с которых им уплачивался НДФЛ по ставке 13%, и получавшее доходы только в виде госпенсии и социальных доплат к ней, не имеет оснований для получения имущественных вычетов», — разъяснили в ФНС.

Исключение составляют работающие пенсионеры, с доходов которых удерживается 13%, уточнил Артем Баранов. Либо если пенсионер сдает квартиру и платит НДФЛ. «В данном случае сдача в аренду будет являться доходом для пенсионера, с которого он будет платить налог в размере 13%», — добавил юрист.

Налоговые резиденты России (живут в стране не менее 183 дней в течение года и уплачивают налог с зарплаты) могут получить у государства до 13% от стоимости приобретенной недвижимости, но не больше установленного лимита для налогового вычета: 2 млн руб. — для строительства или покупки жилья, 3 млн руб. — при погашении процентов по ипотеке. Таким образом, сумма имущественного налогового вычета может составить до 650 тыс. руб.: 260 тыс. руб. — за покупку квартиры и 390 тыс. руб. — уплаченные проценты по ипотеке.

Документы для оформления

Для получения ипотеки пенсионеру нужно собрать пакет документов. В список предстоит включить:

• заполненное заявление;
• паспорт;
• справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
• трудовую книжку и справку о доходах, если пенсионер продолжает работать;
• СНИЛС;
• документацию, подтверждающую присутствие дополнительных доходов, если имеются;
• водительские права и загранпаспорт, если имеются.

Собрав первоначальный перечень бумаг и получив предварительное одобрение заявки, гражданин должен выбрать квартиру. На помещение также потребуется предоставить ряд документов. В перечень предстоит включить:

• предварительный договор купли-продажи;
• правоустанавливающие бумаги;
• техническую документацию;
• результаты оценки.

Приобретение квартиры пенсионером в ипотеку

Если пенсионер хочет купить недвижимость с помощью ипотеки, рекомендуется действовать по следующей схеме:

1. Выбрать финансовую организацию для начала сотрудничества. Для выполнения действия необходимо проанализировать предложения банков и подобрать наиболее подходящее.
2. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями финансовой организации.
3. Передать документацию в банк и дождаться принятие решения. Компания изучит потенциального заемщика, оценит возможные риски и сообщит вердикт. Если решение положительное, клиент узнает размер доступной суммы.
4. Выбрать подходящую недвижимость и заключить предварительную сделку. Затем потребуется оценить помещение, обратившись к профессиональному оценщику. Услуги специалиста оплачивает заёмщик.
5. Предоставить пакет документов на квартиру и результат оценки в банк. Компания вновь проверит бумаги и выяснит, соответствует ли помещение установленным требованиям.
6. Заключить кредитный договор с банком и предоставить первоначальный взнос.
7. Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ предстоит передать в банк. Здесь бумага будет храниться до полного закрытия обязательств.
8. Дождаться, пока компания перечислит деньги на счёт продавца. Когда сумма поступила, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Однако совершать всех юридические действия с квартирой можно только с разрешения банка. Потребность в подобном сохраняется до снятия обременения.

Мы рассказали, в каком случае предоставляется имущественный налоговый вычет для пенсионеров при покупке квартиры и какие льготы имеет человек на пенсии, если приобретает жилую недвижимость. При оформлении имущественной льготы не забывайте о других расходах и включайте их в декларацию 3-НДФЛ.

Проще всего подготовить и подать документы — с онлайн-сервисом «Налогия». Мы внимательно изучим вашу ситуацию, проверим документы, поможем рассчитать имущественные и социальные льготы, заполним декларацию с соблюдением всех норм налогового законодательства..

Вам не придется переделывать бумаги и отвечать на неудобные вопросы инспектора. Мы проконсультируем вас по всем вопросам, и вы сможете выбрать — отнести документы самостоятельно или подать онлайн с нашей помощью.

Какие факторы влияют на решение банка?

• Возраст. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку – с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста. Официально в банках на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно, но на практике пожилым людям трудно добиться согласия кредитора.
• Платежеспособность. Работающие пенсионеры в качестве доказательств предъявляют справки 2-НДФЛ – при этом во внимание принимается размер зарплаты. А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы подтвердить платежеспособность – сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес).
• Кредитная история. При наличии спорных моментов пенсионеру будет незамедлительно отказано в ипотеке, но отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности тоже не пойдет на пользу. Лучше, если имеется опыт своевременной выплаты хотя бы одного кредита.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

В некоторых случаях для приобретения жилья пенсионеры могут воспользоваться еще одним финансовым инструментом – обратной ипотекой. Это особый вид необслуживаемого кредита, который выдается под залог имеющегося у заемщика имущества. Данный механизм был разработан в 90-е годы специально для того, чтобы повысить спрос на недвижимость среди пенсионеров.

Обратная ипотека работает следующим образом:

1. Пенсионер заключает договор с банком на пожизненный кредит под залог своего имущества. Платежи по нему отсутствуют.
2. После смерти заемщика кредитор продает бывшую в залоге квартиру или дом на вторичном рынке.
3. Из полученных средств банк погашает остаток по «телу» кредита и процентам.
4. Остаток возвращается наследникам умершего пенсионера.

В качестве альтернативы привычной ипотеке, когда банк выдает заемщику деньги на покупку жилья, есть обратная ипотека. Ее суть состоит в том, что собственник получает выплаты от банка в определенном размере, а после смерти его недвижимость становится собственностью кредитора.

В июле 2018 года во время принятия поправок к пенсионному законопроекту заместитель директора Института соцанализа и прогнозирования Владимир Назаров указал на то, что в связи с повышением пенсионного возраста необходимо развивать инструмент обратной ипотеки. На данный момент пилотной организацией по развитию данного вида кредитования является Сбербанк. Если дети не заботятся о родителях, пенсионеры могут получать деньги за счет недвижимости, не сталкиваясь при этом с мошенничеством риелторов и сохраняя финансовую стабильность до конца. Поэтому обратная ипотека актуальна для пенсионеров, которые хотят иметь еще один источник дохода помимо стандартной пенсии.

Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки

Получить одобрение на заветный жилищный кредит вам помогут некоторые полезные советы и лайфхаки:

• если у вас есть дополнительный доход (сдача недвижимости в аренду, неофициальная подработка), сообщите об этом в банковской анкете. Такой доход можно приплюсовать к основному;
• найдите созаемщика со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Можно уговорить будущего наследника недвижимости стать созаемщиком. При этом доход созаемщика может не учитываться при выдаче займа. Для банка наличие дополнительного ответственного лица в кредитном договоре — большой плюс;
• в качестве обеспечения по залоговой ипотеке может выступать не только квартира, но и машина, стационарный гараж в кооперативе или собственный садовый участок. Более точную информацию о возможных вариантах залога нужно узнавать в выбранном банке;
• чем меньше срок и сумма займа, тем легче получить одобрение ипотеки. Также банки любят клиентов с большим первоначальным взносом от 30%;
• если человек регулярно делает покупки по дебетовой карте, рано или поздно банк сделает ему индивидуальное кредитное предложение. Сложность в том, что далеко не всегда клиента устраивает одобренная сумма займа и процент по предложенному кредиту.

Когда после подачи одной заявки пришел отказ, не спешите идти в другой банк. Если есть большое количество стоп-факторов, вероятность дальнейших отказов очень велика. Каждый новый отказ записывается в вашу кредитную историю. Если отказов несколько, получить ипотеку будет еще сложнее.

Как получить ипотеку в банке пенсионеру: порядок действий

Основной способ оформления ссуды заключается в подаче пакета необходимых документов непосредственно в офисе банка. Но в большинстве случаев подать первичную заявку можно и на официальном сайте компании. Как правило, для этого нужно зайти на официальный сайт банка, выбрать подходящий ипотечный продукт и кликнуть по кнопке «Оформление заявки» или «Подать заявку». После этого останется только заполнить анкету и ждать решения – при положительном ответе специалисты банка свяжутся с клиентом и обозначат следующий порядок действий.

Помимо документов на приобретаемую недвижимость от заемщика обычно требуются:

• паспорт;
• справка о доходах;
• справка с работы по форме 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Также порой нужны:

• свидетельство о получении ИНН;
• свидетельства о браке/разводе;
• документы, подтверждающие владение недвижимостью и дорогостоящим имуществом;
• документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг;
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).

В отдельных случаях могут потребоваться какие-то иные бумаги, поэтому перед походом в банк лучше проконсультироваться по этому вопросу на его горячей линии или сайте.

Популярные вопросы по теме

• Имеет ли льготы (снижение процентов по ипотеке) ветеран труда при оформлении ипотечного займа на покупку квартиры?

Нет, статус ветерана труда не является основанием для снижения процентов по ипотеке.

• Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке? Дадут ли неработающему пенсионеру ипотеку?

Сбербанк кредитует пожилых лиц, но обязательно учитывает платежеспособность заемщика. Шанс на получение займа выше у тех пенсионеров, у которых хорошая пенсия или кто является еще работающим пенсионером.

• Дадут ли пенсионеру с пенсией в 15 тыс. руб. ипотеку в Сбербанке?

В 2018 году этот доход являлся невысоким, поэтому банк мог отказать потенциальному заемщику, аргументируя это тем, что тот является неплатежеспособным.

Однако в 2019 г. Сбербанк может рассмотреть и такую кандидатуру с невысокой пенсией, но будет учитывать нюансы: в каком размере пожилому нужна ипотека, какую квартиру он собирается покупать и по какой стоимости (если стоимость жилья не будет превышать 1–1,2 млн. руб., то банк может дать свое согласие), в каком размере заемщик планирует оплатить первый взнос (чем выше, чем лучше. Если пенсионер готов выплатить 40 или 50% первого взноса, то банк согласится на сделку), есть у заемщика дополнительный залог, созаемщики и поручители.

• Работающий пенсионер взял ипотеку, но через 2 года после выплаты займа он уволился. Пенсии не хватает даже на полное погашение ежемесячного платежа, не то, чтобы на продукты и коммунальные платежи. Как быть, что делать, чтобы нормально существовать и своевременно погашать задолженность?

Не платить или платить, но не всю сумму ежемесячного платежа, нельзя, потому что банк начнет выставлять штрафы, пеню. Если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, тогда он непременно должен обратиться в банк, где получал ипотеку, и сообщить о своей проблеме. Сотрудник обязательно постарается решить вопрос: снизит размер ежемесячного платежа, но увеличит срок кредитования (по возможности), предложит программу рефинансирования ипотеки.

• Пенсионер взял в ипотеку квартиру в Сбербанке, но не успел выплатить деньги за нее, потому что скончался. Может ли сын пенсионера продолжить выплаты по займу и в конце получить квартиру или же она достанется банку?

Если сын наследовал имущество покойного родственника, то он обязан оплачивать за него и долги. Поэтому да, он получит жилье и сможет распоряжаться им по своему усмотрению после того, как полностью погасит задолженность.

• Может ли пожилой заемщик вернуть 13% налога при покупке жилья в ипотеку в Сбербанке?

Право на возврат НДФЛ имеет только работающий пенсионер или тот, кто официально работал за 3 года до покупки недвижимости в ипотеку.

Сбербанк может выдать ипотеку как работающему, так и неработающему пенсионеру. Заявка будет одобрена в том случае, если банк удостоверится в платежеспособности такого клиента и если он выполнит все требования кредитной организации. Максимальный возраст по выплате ипотеки составил в 2018 г. 75 лет. Без предоставления созаемщиков или поручителей банк не одобрит кандидатуру заемщика-пенсионера.

Дают ли ссуду неработающим пенсионерам? Да, такая практика в банке есть, но одобрение заемщик может получить, если его пенсии хватит и на оплату задолженности, и на жизнь.

Особенности ипотеки для пенсионеров

Перед тем как взять ипотеку пенсионеру, ему следует внимательно изучить условия кредитования в выбранном банке. Ипотечные программы, доступные этой категории населения, имеют ряд особенностей. Особое внимание в условиях надо уделить следующим моментам:

• Максимальный срок. Ипотека после 60 лет часто доступна максимум на 10-15 лет. Причем ее максимальная продолжительность будет зависеть от возраста клиента.
• Требования по дополнительному обеспечению. Некоторые банки просят пенсионеров привлечь в качестве созаемщиков или поручителей других людей трудоспособного возраста, например, из числа детей или других родственников.
• Условия по страхованию. Не все страховщики согласны страховать людей старшего поколения, из-за чего ставка может увеличиться. Требования по страхованию приобретаемой недвижимости остаются всегда в силу закона.

Остальные условия будут стандартными. Залогом по кредиту выступает приобретаемая недвижимость. Минимальный размер ссуды в зависимости от выбранного банка составит 300-500 тыс. рублей. Первый взнос – от 10-20%. Количество привлекаемых созаемщиков – до 3-5.

Как осуществляется расчет

После того, как был получен ответ на главный вопрос: Может ли пенсионер получить ипотеку для покупки квартиры? — следует произвести расчет размера займа, срока и переплаты. Обычно для этого на официальных ресурсах кредитных учреждений есть ипотечный калькулятор. Однако, результаты вычислений будут носить информационный характер. При работе с гражданами пенсионного возраста чаще используется индивидуальный подход.

Единственным правильным решением будет изучение специальных программ, позволяющих взять ссуду пенсионерам для покупки жилья. Только потом следует обращаться в банк с наиболее подходящими условиями. Главное в этом вопросе учесть возраст, так как на сайтах чаще всего указан конечный возраст оплаты долга. Поэтому увидев значение 75 лет, нужно понимать, что это максимальный возраст на момент погашения. Если долговое обязательство берется на 10 лет, на время составления договора, льготнику должно быть не более 64 лет.

Говоря о том, дается ли ипотека пенсионерам с плохим здоровьем, можно ответить отрицательно. Ведь для банка это высокий риск. После того, как менеджер подведет итог, обязательно прозвучит вопрос о состоянии здоровья. При подобных проблемах будет выдан отказ даже при наличии созаемщика и залога. Единственным шансом получить кредит становится недвижимость, имеющая высокую стоимость. Залог элитного жилья или участка — это привлекательное условие для любого банка.

Кроме того необходимо учитывать, что чем больше возраст, тем дороже будет обходиться страхование жизни и здоровья. При отказе от страховки ставку обычно увеличивают на 1 %. Просчитав, как поступить выгоднее, купить страховку или увеличить процентную ставку, становится, очевидно, что лучше отказаться от страхования жизни. По сути, страхование жизни призвано защитить именно банк от возможных рисков. При наступлении смерти пенсионера долги могут лечь на плечи наследников, и чтобы не оплачивать ипотеку, им придется отказаться от наследства.

Похожие записи:

• Как считается субсидия на коммунальные услуги в 2023 году
• Как купить баллы для пенсии в 2023 году и сколько это стоит
• Что представляет собой доплата за выслугу лет бюджетникам