Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
С кем можно вообще не общаться?
По этому закону кредитор, будь то банк, МФО, кредитный потребительский кооператив (КПК) или частное лицо, может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом он обязан в течение 30 рабочих дней сообщить должнику о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить от него уведомление об уступке прав требования.
Как отказаться от общения с коллектором?
Закон разрешает должнику прекратить личные встречи и беседы с коллектором через четыре месяца с момента просрочки платежа. Для этого нужно написать в коллекторскую организацию или кредитору заявление, в котором вы прямо заявляете о своем намерении.
Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.
При этом важно понимать: когда вы прекратите общение с коллектором, кредитор передаст дело в суд. Если суд примет решение в его пользу, за дело возьмутся уже судебные приставы. Чтобы погасить долги, они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать.
Автоматически прервется общение с кредиторами и коллекторами, если должник начнет процедуру личного банкротства. Все долговые вопросы в этом случае урегулирует финансовый управляющий, которого назначит арбитражный суд.
Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят
Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:
- Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
- При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
- Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
- Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
- Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
- Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
- Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.
Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.
Самое главное: что нужно знать о коллекторах
Если вы хотите избавиться от коллекторов, то первым делом нужно узнать, как они работают. Всего есть два варианта:
- Агентский договор. Когда банк заключает с коллекторским агентством такой договор, первоначальный кредитор не меняется: вы по-прежнему должны деньги только банку, а взыскатели при этом выполняют функцию посредников (например, если у кредитора нет штатных специалистов по взысканию просроченной задолженности). Если вы узнали, что коллекторы работают по агентскому договору и только представляют интересы банка, помните: отдавать деньги им напрямую нельзя.
- Договор цессии. Его наличие означает, что банк уступил право требования долга. Теперь кредитор изменился, и вместо кредитно-финансовой организации им стало коллекторское агентство. Соответственно, проводить все расчеты, запрашивать документы и взаимодействовать придется с коллекторами. В этом случае нужно сразу жаловаться в государственные органы или ассоциации.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Как часто коллекторы могут звонить?
Чтобы оградить должников от незаконных посягательств на их права и свободы, законодатель ввел следующие ограничения:
-
Коллекторы не имеют права связываться с должником в ночное время суток.
-
Разрешенный временной промежуток непосредственного взаимодействия коллекторов и должников составляет:
— с 8 до 22 часов в рабочие дни;
— с 9 до 20 часов в выходные и нерабочие праздничные дни.
- Кроме того, в соответствии со ст. 7 ФЗ №230, введены следующие количественные ограничения:
— личные встречи с должником могут производиться не более 1 раза в неделю;
— звонить могут не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Также законодательно указаны категории граждан, с которыми коллекторы не могут связываться путем звонков и сообщений. К ним относят:
-
граждане, признанные банкротами;
-
лица, признанные недееспособными или ограниченно дееспособными;
-
лица, находящиеся на лечении в стационарных учреждениях;
-
инвалиды I группы;
-
несовершеннолетние (за исключением эмансипированных).
Может ли банк передать коллекторам персональные данные должника?
Да, банк имеет право передать коллекторскому агентству ваши персональные данные. Это допускает Закон о потребительском кредите, указывая, что такое право банк имеет всегда, когда это не запрещено кредитным договором. Как мы с вами понимаем, кредитный договор, составленный юристами банка, никаких подобных запретов не содержит. Изменить его условия реальной возможности у вас нет. Поэтому, фактически право банка на передачу ваших персональных данных ограничить невозможно.
Однако, при этом и банк, и коллекторская организация обязаны обеспечить конфиденциальность полученной информации. Так, согласно ст.12 Закона лицо, которому были уступлены права требования по кредитному договору, обязано хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну, ставшую ему известной в связи с такой уступкой, а также обеспечивать конфиденциальность и безопасность персональных данных заемщика.
Как коллекторов исключают из реестра
ФССП может исключить коллекторское бюро из перечня организаций, осуществляющих деятельность по взысканию просроченной задолженности, если поступило обращение от самого агентства с обоснованием причин и оснований, то есть по собственной инициативе коллекторов. Как правило, такое случается нечасто — только когда контора уходит с рынка.
А вот если зафиксированы грубые нарушения коллекторами закона, если в адрес фирмы направляются обоснованные жалобы — исключение неизбежно.
Коллекторов исключают из реестра, если агентство ликвидировано, реорганизовано, исключено из НАПКА, либо судом принято решение о прекращении деятельности конторы. Коллекторы обязаны остановить работу сразу — с момента исключения из реестра.
Как защитить себя и своих близки? Советы по общению с коллекторами.
В коллекторские агентства берут людей с сильной психикой. Специфика работы подходит не каждому человеку и не все выдержат такой ритм. При приеме на работу коллекторов обучают психологии людей, а именно как разговаривать с должниками, что можно говорить и на какие точки психики давить. Поэтому общение с сотрудниками доставляет дискомфорт должникам.
При разговоре с сотрудниками коллекторских агентств важно сохранять спокойствие и уверенность в себе. Следует помнить, что это тоже люди, и они выполняют свою работу по восстановлению справедливости.
На требовательный тон и провокации нужно отвечать спокойно и непринужденно. Все разговоры необходимо записывать на диктофон и сохранять. В случае нарушения полномочий сотрудниками такого рода фирм по выбиванию долгов, данные, доказывающие превышение, следует передать в Федеральную службу судебных приставов.
Методы работы коллекторов с должниками
Законодательное регулирование значительно ограничило выбор методов работы коллекторов. В их распоряжение предоставлены звонки, рассылка писем на адрес должника, отправка СМС-сообщений. В любых отправлениях может содержаться напоминание о сумме задолженности, длительности просрочки и просьбы о погашении долга. Как правило, коллекторы предлагают некоторое улучшение для должника — частичное снижение суммы процентов, более длительный график платежей или снижение суммы долга при единовременной оплате. В случае, если это просьбы не находят отклика, долнику объяснят, чем ему грозит невозврат кредита:
- плохая кредитная история;
- невозможность взять повторный заем;
- запрет на выезд за границу;
- сложности с устройством на работу.
Подают ли коллекторы в суд?
Граждан особенно пугает перспектива судебного разбирательства и коллекторы охотно этим пользуются для психологического воздействия. Не стоит бояться суда, так как вы, со своей стороны, можете подать встречное исковое заявление, чтобы снизить проценты или иным образом улучшить свое положение. Коллекторская компания, выкупившая ваш кредит, имеет право передать дело в суд. Однако для этого у нее должна быть соответствующая аккредитация (проверяйте по Госреестру) и официальное разрешение от банка. В тюрьму неплательщиков не сажают, так как это не уголовный, а гражданский суд. В самом худшем случае вам придется вернуть кредит и выплатить неустойку, если такое условие содержится в договоре.
Важно: Если срок исковой давности истек, то подать на вас в суд нельзя. Он составляет 3 года, но на определенных условиях возможно продление.
В ходе судебного разбирательства происходит перерасчет процентов и если они были дополнительно накручены, сумма уменьшиться. Возврат по решению суда происходит не сразу, а по определенному графику. Конфискация имущества — крайняя мера, судебные приставы тоже должны провести определенные процедуры, чтобы зафиксировать ваш отказ платить.
Как защитить себя от коллекторов?
Даже самый либеральный суд в мире не может лишить кредитора права требовать возврата своих денег. Запрещать подобное абсурдно, поэтому деятельность коллекторов законна.
Коллекторы получают от кредитора долг по договору цессии. Чтобы заключить такой договор, кредитору не нужно спрашивать разрешения у должника. Однако кредитор должен заблаговременно уведомить должника о перехода права требования4. Если должника уведомляет коллекторское агентство, которое получило право требования, человек может «не поверить» и потребовать предъявить доказательства — например, договор цессии.
Коллекторы, получив право требования долга, безусловно, приступят к активным действиям. Но должнику бояться не стоит — нужно лишь соблюдать ряд правил.
Как долги попадают к коллекторам?
Коллекторы могут работать с кредиторами по двум схемам:
- Агентства выкупают долг у банка или МФО и сами становятся кредиторами. Называется такая схема «договором цессии».
- Кредитор может нанять коллекторов для взыскания конкретного долга. При этом права на долг остаются у банка или МФО. Такая схема носит название «агентский договор».
Невозможно сказать точно, когда банки начинают подумывать о продаже просроченной задолженности или найме коллекторов. Известны лишь «критические» параметры долга, при котором финансовая организация с большой вероятностью обратится к сборщикам долгов:
- Просрочка перевалила за два месяца, а заемщик не идет на контакт.
- Банк обратился в суд, но судебные приставы не помогли взыскать долг.
- Должник находится далеко от банка, так что нужно нанимать сторонних специалистов для взыскания долга.
Почему не стоит бояться коллекторов?
Коллекторы ограничены достаточно строгим законом и не обладают практически никакими полномочиями. По сути, всё, что у них есть на «вооружении», это навыки психологического давления.
Сборщики долгов не могут, как приставы, законно войти в квартиру должника, арестовать имущество или счета в банке.
Люди всё ещё пугаются коллекторов из-за воспоминаний о девяностых годах прошлого века. Тогда коллекторы действовали вне рамок всякого закона, полиция и ФСБ находились в ослабленном состоянии и не могли всерьез бороться с бандитами.
Нынешние коллекторы не могут практически ничего. Даже число звонков должнику серьезно ограничено поправками 2017 года. А недавно принятый закон запрещает коллектору взаимодействовать с родственниками, знакомыми или коллегами должника без их письменного согласия.
По большому счету, коллекторов остается только пожалеть — ведь они практически ничего не могут и ни на что не имеют прав. Тем более не стоит их бояться. При этом подчеркнем, что с коллекторами лучше вести себя вежливо и сдержано, чтобы не вызвать в них ответную агрессию.
Как строить диалог с коллектором по телефону
Как быстро наступит момент, когда представители агентств больше не будут настойчиво названивать, напрямую связано с применением вами дипломатических приемов. При любых телефонных беседах следует проявлять активность с собеседником для преобладания в диалоге.
Запомните! Если кредит, о котором рассказывает представитель КА, никоим образом с вами не связан, и вы не выступаете поручителем задолжавшего лица, то и на какие-либо вопросы, касающиеся вас, отвечать не обязаны. Именно поэтому, как только собеседник произнесет «вступление» и будет понятно, о чем идет речь, сразу же направляйте разговор в необходимое вам русло.
Весь диалог должен проходить в спокойном тоне. Недопустимо проявление агрессии, общение на повышенных тонах, неприемлема раздражительность и уж тем более высказывание грубостей в адрес собеседника.
Сразу же дайте понять человеку, что диалог продолжится только с момента предоставления вам такой информации:
- О звонящем сотруднике агентства (его ФИО и на какой должности он работает);
- Наименования КА, представителем которого является специалист (потребуйте также назвать его юр. адрес и контактный телефон приемной);
- Сведения об агентстве также включают в себя ОГРН (ИНН);
- Кто именно (какой банк) доверил агентству проведение розыска лица, задолжавшего финансовому учреждению.
Никаких гарантий в том, что предоставленные сведения будут соответствовать действительности, нет, но все-таки их нужно отдельно записать, уведомив об этом собеседника. Затем уже сообщите, что о таком человеке никогда не слышали и не знакомы с ним, информации о возможном его местонахождении у вас нет.
Важно! Как только беседа подойдет к концу, попросите, чтобы номер, числящийся за вами, удалили из телефонной базы КА. Сообщите о серьезности своих намерений в случае повторных звонков – передать информацию о нарушении в правоохранительные структуры, органы, отвечающие за осуществление контроля деятельности коллекторов, отдел, специализирующийся на экономических преступлениях. После сообщения этих сведений смело разъединяйтесь, обычно после этого звонки прекращаются.