Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Взыскание долга в порядке регресса и суброгации: нюансы, отличия, порядок». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Когда появляется суброгация по ОСАГО?
Одна из ситуаций, при которой появляется суброгация, – страховщик заплатил пострадавшему больше, чем покрывает ОСАГО. В какой ситуации это возможно? По какому полису? По договору комплексного автомобильного страхования кроме автогражданки.
При выплате по КАСКО возникает ситуация, в которой страховая организация требует от виновного компенсировать расходы, которые были покрыты на ремонтные работ по восстановлению автомобиля клиента. В такой ситуации наличие либо отсутствие полиса ОСАГО не играет роли.
Рассмотрим пример. У пострадавшего в аварии водителя имеется действующий полис КАСКО на автомобиль. Поэтому он не просит возмещения по автогражданке. Ремонтные работы организует его страховая компания. После этого собственник авто радуется, что деньги на КАСКО не пропали даром.
В данной ситуации наступает суброгация. Страховая может потребовать от виновного водителя возмещение расходов, потраченных на восстановление автомобиля клиента.
Что делать при получении требования суброгации
Ни в коем случае нельзя игнорировать требование. Если страховая компания увидит, что виновник ДТП никак не отреагировал, она подаст судебный иск. В случае неявки на заседание скорее всего требования истца будут удовлетворены даже при наличии серьёзных нарушений. Законодательство устанавливает 3-летний срок подачи иска после ДТП. Само же рассмотрение дела может проводиться и позже.
Лучше всего уладить дело до обращения в суд. В любом случае такие попытки будут приветствоваться судьёй. Такие действия будут рассматриваться в положительном ключе для ответчика. Поэтому лучше постараться уладить дело. Познакомьтесь с требованиями страховой организации, установите, являются ли они законными. Идеальным будет, если у дела завершилась исковая давность – после возмещения по аварии прошло уже больше 3-х лет.
При соблюдении сроков необходимо выполнить следующие этапы.
Как проверить законность требований по суброгации по ОСАГО
Не исключены случаи, когда страховые компании идут на хитрости, чтобы заработать на виноватом водителе. Поэтому все имеющиеся документы следует с особым вниманием изучить. Лучше всего заручиться помощью профессионала, это позволит избежать ошибок, позволяющих не производить оплату.
Иногда указываются неправдивые сведения в отношении величины ущерба, поскольку страховщику не составит труда получить те показатели, которые ему выгодны. В первую очередь следует проверить следующее:
- Все ли запчасти из списка были заменены;
- Является ли обозначенная стоимость запчастей и восстановительных работ реальной;
- Соответствуют ли обозначенные повреждения конкретному дорожному происшествию;
- Обозначена ли каждая деталь только один раз (иногда запчасти вписывают несколько раз).
Лучше всего обратиться к профессионалу, который проверит все сделанные расчёты. При наличии ошибочных сведений, которые разительно отличаются от реальных, их необходимо записать на бумаге. Документ сможет послужить основанием для конструктивного общения со страховщиком, а также пригодится в суде, если дело дойдёт до разбирательства.
Как же стоило поступить в этой ситуации (и как вообще себя вести в подобных случаях)
Первое, чего делать не стоит, — пытаться договориться «на месте». Лучше всего оформить ДТП по всем правилам, иначе «в минусе» рискуете остаться либо вы, либо другой участник инцидента. Здесь семья мальчика имела полное право подать иск на основании статьи 1079 Гражданского кодекса и получить выплаты от страховой компании, в которой у владелицы Volkswagen был оформлен полис ОСАГО.
Второе — если вы водитель и попали в подобную ситуацию, нужно решить, что для вас принципиальнее: сохранить лицо и поступить исходя из своих моральных соображений или получить возмещение ущерба по КАСКО. Женщина за рулем иномарки могла отказаться от ремонта и сделать его за свой счет либо уже после ремонта сообщить страховой о желании отозвать претензию к виновнику. В таком случае СК выставила бы регрессное требование самой автомобилистке, а она бы вернула страховой компании деньги за ремонт.
В каких случаях возможна суброгация при наличии ОСАГО
Суброгация возникает в том случае, если страховая компания выплатила компенсацию в размере, превышающем максимум по полису ОСАГО. Такая ситуация возможна, если у потерпевшей стороны оформлен дополнительный страховой полис КАСКО. Размер выплаты по суброгации рассчитывается на основе разницы между суммой фактически понесенных затрат и компенсацией, начисленной по договору ОСАГО.
Согласно ст. 7 ФЗ № 40 в 2018 году предельный размер выплат по «автогражданке» в том случае, если вред причинен имуществу, составляет 400 тыс. руб. Кроме того, законодатель предоставляет участникам ДТП право на самостоятельную фиксацию произошедшей аварии посредством составления европротокола. Максимальный размер компенсации в этом случае составляет 100 тыс. руб. (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 400 тыс. руб.).
При оформлении такого документа нужно быть уверенным в том, что размер причиненного вреда не превышает указанную сумму. В противном случае компенсацию, выплаченную страховщиком свыше указанного размера, виновнику ДТП придется погашать из собственных средств.
Итак, для применения суброгации необходимо одновременное наличие следующих условий:
- Между пострадавшей стороной и страховщиком заключен договор КАСКО.
- Страховщик выплатил пострадавшему компенсацию понесенного ущерба в полном объеме.
- Сумма компенсации превышает максимально возможный размер выплаты по ОСАГО.
Когда у страховщика не возникает права суброгации
Права на предъявление имущественных требований к виновнику аварии у страховой компании не возникает, если:
- действующий полис ОСАГО, оформленный виновником, покрывает все причиненные им убытки;
- истек срок исковой давности, в течение которого страховщик потерпевшей стороны может обратиться в суд;
- водитель был признан невиновным в ДТП (в том числе по итогам последующих судебных разбирательств);
- пострадавших в ДТП, кроме его виновника, нет. Например, если водитель автомобиля, застрахованного по КАСКО, столкнется с забором или фонарным столбом, он получит причитающуюся ему компенсацию от страховщика. Последний же, в свою очередь, взыскать ее по суброгации уже не сможет;
- водитель заблаговременно приобрел расширенную страховку — полис ДоСАГО.
Что такое суброгация в страховании?
Представьте себе такую ситуацию: водитель застраховал свой автомобиль по КАСКО, в который входила защита по рискам от явлений природы, в том числе от падающего снега и сосулек. Весной водитель припарковал свой автомобиль у дома, а вернувшись, обнаружил, что на его машину упала огромная сосулька и разбила стекло или помяла крышу. Водитель получит страховую выплату от страховой компании по КАСКО, ведь этот риск был включен в договор страхования. Но в то же время, здесь есть явная вина управляющей компании, которая отвечает за очистку крыш домов от снега и льда, чтобы обеспечивать безопасность людям и имуществу. Так неужели виновная сторона останется безнаказанной?
Скорее всего, нет. Для этого существует суброгация в страховании. Согласно 965 статье ГК РФ страховая компания, выплачивая в таком случае возмещение, приобретает все права на требования к стороне, виновной в причиненном ущербе. То есть, согласно суброгации в КАСКО, страховщик будет иметь право требовать выплаченную сумму с управляющей компании и в случае отказа подать на нее иск в суд. Возместив свои страховые обязательства по КАСКО, у виновника страховая компания может требовать потраченную сумму. Суброгация в КАСКО служит своеобразной финансовой защитой страховых компаний, которая, впрочем, упрощает выплаты и страхователям.
Смоделируем некоторые обстоятельства: случилась авария. Страхователь, пользующийся полисом ОСАГО, который в этой ситуации виновная сторона, уверен, что 400 000 рублей, положенных в качестве страховой выплаты, должно хватить для восстановления ТС.
Либо, как вариант, он готов доплатить из своего бюджета. Виновник узнает о наличии у другой стороны страховки КАСКО, думает о том, что все обошлось. В этой ситуации рановато радоваться. Страховщик, понесший ущерб, может добиться компенсирования страхового случая.
Какие условия могут на это повлиять:
- вид полиса (КАСКО или ОСАГО);
- организации, задействованные в процедуре
- сумма выплаченной страховой суммы.
Отличие суброгации от регресса
Страховые компании обладают правом как на суброгацию, так и на регресс. В связи с тем, что между суброгацией и регрессом есть схожие черты, многие могут отождествлять данные понятия. Однако между понятиями есть существенные различия.
Если под суброгацией законодатель подразумевает переход права требования от пострадавшего к страховой, то под регрессом следует понимать возникшее у страховой право обратного требования возмещения выплаченной суммы к виновнику аварии.
Иными словами, право регресса — это новое право, возникшее у страховой в момент удовлетворения требований пострадавшему. В то время как при суброгации страховая только перенимает у пострадавшего право требования о возмещении убытков и в этом случае нового права у страховой не возникает.
Кроме того, срок исчисления требования в порядке регресса начинается с даты ДТП, в порядке суброгации — с момента возмещения ущерба потерпевшему.
Плюсы и минусы суброгации
Преимущества суброгации в том, что страховщик получает возможность обеспечить возврат средств, выплаченных по страховке. Убытки приходится возмещать виновнику аварии. Еще один плюс в том, что это стимул для автолюбителей не нарушать установленные правила безопасности. Ведь за нанесенный ущерб придется отвечать непосредственному виновнику случившегося.
Недостатки объясняются тем, что страховая компания обязана выдержать предусмотренную законодательством процедуру и документально обосновать необходимость такого возмещения. К тому же, страховку все равно выплачивать придется. А получится ли после этого вернуть средства, что были потрачены, удержав компенсацию с нарушителя – большой вопрос.
Суброгация в российском автостраховании позволяет компенсировать страховые выплаты за счет нарушителей. Главное – это обеспечить надлежащее документальное оформление и представление необходимых доказательств, подтверждающих обоснованность предъявленных претензий.
Оформление дорожно-транспортного происшествия по Европротоколу, это упрощенная схема, когда на место не выезжают сотрудники ГАИ и все живы — здоровы. Максимальная выплата составляет 50 тыс.
Соответственно именно эту сумму и выплатит СК инициатора аварии страховщику пострадавшего. В том случае, если страхователь возместил свой ущерб по ОСАГО, то разницу между 50 000 рублей и реальной стоимостью ремонта возложат на человека, который повинен в столкновении.
Что понимается под суброгацией
Суброгация предполагает под собой процесс перехода к страховщику, выплатившему страховку, права требования страхователя/выгодоприобретателя к виновнику за покрытые им убытки — п. 1 ст. 965 ГК РФ.
На практике это реализуется следующим образом. Событие (ДТП) признается страховым случаем, и страховщик производит страхователю выплату для покрытия ущерба, причиненного активу. После чего, у страховой компании возникает право требования уплаченной им суммы к причинителю вреда.
Институт суброгации применяется только по договорам имущественного страхования и не распространяется на личное страхование (жизни и здоровья/ответственности и пр.). Стороны договора имущественного страхования могут согласовать его условия без суброгации, за исключением ситуаций, когда переход к страховщику такого права требования вызван умышленными действиями причинителя вреда.
В: Как определяется стоимость ремонта повреждений ТС?
О: По каско страховщики обычно восстанавливают авто полностью и после ремонта некоторые из них требовали с причинителя ущерба всю сумму. Однако судебная практика подтвердила необоснованность данных требований. По ОСАГО стоимость ремонта определяется с учетом износа деталей и виновное лицо не обязано отвечать за приведение авто до состояния нового ТС. Следовательно, стоимость ремонтных работ должна взыскиваться с учетом износа в соответствии со среднерыночными ценами.
В: На какую дату следует исчислять стоимость ремонта на момент ДТП или по фактическим расходам СК по увеличенным ценам?
О: Размер ущерба рассчитывается исходя из цены, действующей на дату его возмещения.
В: Как не столкнуться с суброгацией?
О: Сделать это достаточно просто, путем покрытия ущерба в большем размере, чем предусмотрено полисом ОСАГО. Это возможно, если у вас в дополнение к ОСАГО есть ДСАГО — сумма покрытия ущерба по нему составляет от 600 тыс. до 3 млн. руб. и зависит от страховой премии. При причинении ущерба вред возмещается по ОСАГО, а при его недостаточности, по вашему ДСАГО.
Вмешательство государства во благо общества
Если бы суброгации не существовало, то виновный не нёс бы материальной ответственности. Тогда страхователь мог бы «нанимать» виновника, чтобы тот причинил вред, потому что вред уже застрахован, а деньги они делили бы между собой.
Но на самом деле при попытке провернуть такую схему оба мошенника столкнулись бы с проблемой под названием «суброгация в страховании», понятие и сфера применения которого призваны защищать страховщиков от мошенничества.
Итак, суброгация — это право страховщика возместить за счёт виновника потери в виде выплаченного страхового возмещения.
Если в области дорожного движения, которую мы уже начали изучать, виновник был застрахован по ОСАГО, то его долг потерпевшему либо страховщику потерпевшего оплатит его, виновного, страховщик. Но только в том случае, если сумма по полису покроет возмещение.
Если же ущерб, причинённый пострадавшему в аварии, превышает страховку виновника, то разницу сверх суммы ОСАГО будет выплачивать он сам. Вопрос в том, кому.
Если водитель, пострадавший от ДТП, не страховал машину по КАСКО, то он сам должен получать деньги с виновника: через переговоры, а если не получится — через суд. Но если была страховка КАСКО, то он получит выплату со страховой, а та будет взыскивать деньги с виновника.
Отличие суброгации от регресса
В отношении страховых договоров может применяться понятие «регресс». Его часто путают с суброгацией. Он также дает возможность страховщику истребовать выплаты с виновника происшествия. Право на суброгацию по ОСАГО и регресс применяется в разных ситуациях. Так, регрессивные требования может выдвинуть организация, заключившая договор ОСАГО с виновником происшествия. Право на регрессные требования возникает только после предоставления возмещения пострадавшему. Истребовать средства можно не всегда. Поводом для регресса выступает нарушение положений договора. Так, водитель обязан предоставить выплату страховой компании, если во время происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения. Размер выплаты не может быть больше суммы, которая была предоставлена потерпевшему.
Право на суброгацию предоставляется компании, которая осуществляла возмещение убытков потерпевшему. Истребовать можно только разницу между предоставленной потерпевшему суммой и количеством денежных средств, которые выплатил страховщик виновника происшествия. Исчисление срока исковой давности начинает осуществляться с момента предоставление выплаты. Он составляет 3 года.