Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Как у любой программы, у семейной ипотеки есть преимущества и недостатки:
-
+ сниженная ставка – всего 6%. Ставка и без того снижена в два раза, а некоторые банки предоставляют дополнительные льготы;
-
+ возможность сделать первичный взнос за счет материнского капитала;
-
+ приличная сумма займа – до 12000000 рублей, которая увеличивается до 30000000 рублей.
-
— нет возможности приобрести вторичное жилье (за исключением недвижимости на территории ДФО);
-
— немалый первый взнос – 15%.
Для многодетных семей с двумя и более детьми (или с одним ребенком-инвалидом) предусмотрена возможность рефинансировать текущую ипотеку под 6%. Достаточно подготовить документы и отправиться в свой банк. Заявление будет рассматриваться на протяжении нескольких дней, после чего заемщиков проинформируют о решении.
При удовлетворении требований долговая нагрузка на родителей снизится, однако банк продолжит получать прибыль в прежних размерах за счет средств государства.
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Необходимые документы
Для оформления семейной ипотеки на новых условиях необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Паспорта супругов с гражданством РФ.
- Заполненные анкеты от каждого участника сделки.
- Свидетельство о заключении брака.
- Свидетельство о рождении ребенка (детей).
- Паспорта детей старше 14 лет.
- Подтверждение трудовой занятости.
- Справку о доходах заемщика и созаемщика по форме 2 НДФЛ. Можно скачать ее заранее или заполнить в банке. Индивидуальные предприниматели должны представить справку по форме 3 НДФЛ, которая завизирована налоговым органом. Другой вариант — налоговые декларации с отметкой налогового органа.
- Копии трудовых книжек супруга-заемщика и супруга-созаемщика.
- Справку о подтверждении инвалидности ребенка (для получения льготы как семья с ребенком-инвалидом).
- Сертификат на материнский капитал (если он используется в качестве оплаты первоначального взноса).
- Любые другие документы по требованию банка.
После одобрения заявки нужно собрать документы на приобретаемое жилье:
- При покупке квартиры в новостройке нужно предоставить проект договора купли-продажи и другие бумаги от застройщика.
- При покупке квартиры в строящемся доме понадобится договор долевого участия (ДДУ).
- Для приобретения построенного частного дома с земельным участком нужен договор купли-продажи, который заключен с юридическим лицом.
- Для строительства частного дома потребуется ИП для строительства частного дома или договор строительного подряда с юридическим лицом.
Важно! При покупке квартиры в новостройке или в строящемся доме договор должен быть заключен юридическим лицом в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Сроки для дальневосточных заемщиков — с 1 января 2019 года по 31 января 2022 года.
Главные документы на объект недвижимости для заемщиков Дальнего Востока:
- для новостройки — ДДУ;
- для готовой квартиры или дома с земельным участком в сельской местности — договор купли-продажи.
Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка
Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:
- Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
- Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
- У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
- Банк получает компенсацию от государства.
Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:
- В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
- Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
- С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.
Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.
Условия семейной ипотеки в других банках
Для удобства использования информация об ипотеке под 6 процентов в других кредитных организациях приведена в таблице:
| Банк | Перекредитование | Процентная ставка |
|---|---|---|
| Сбербанк | Да | 5 |
| ВТБ | Да | 5 |
| Райффайзенбанк | Да | 4,59 |
| Россельхозбанк | Нет | 4.7 |
| Металлинвестбанк | Да | 5 |
| Газпромбанк | Да | 5.2 |
| Росбанк | Да | 3,5 |
| Банк Санкт-Петербург | Да | 5,69 |
| Промсвязьбанк | Нет | 3,99 |
| Абсалютбанк | Нет | 5,99 |
| РНКБ | Нет | 5 |
| Уралсиб | Нет | 5,5 |
| Альфа банк | Нет | 4,29 |
| Ак Барс | Нет | 4,6 |
| АТБ | Нет | 4,7 |
| Банк Центр-Инвест | Нет | 5 |
| Совкомбанк | Да | 4,9 |
| ЮниКредит банк | Нет | 6 |
| Банк ФК Открытие | Да | 5,15 |
| Дом.РФ | Да | 5 |
Другие виды помощи семье с ипотекой
Государство всеми силами старается помочь семьям решить жилищный вопрос, вводя все новые и новые меры поддержки семей, имеющих ипотеку. Свою эффективность доказали следующие программы:
- Помощь военнослужащим – ежегодно они получают на счет определенную сумму, которую спустя 3 года могут потратить на приобретение жилья, включая оплату первого взноса по ипотеке.
- Поддержка ученых и педагогов – государство предоставляет этим категориям, не достигшим возраста в 35 лет, сертификат на оплату первого взноса и льготную ставку не выше 8,5% годовых.
- Социальная ипотеку – она доступна тем гражданам РФ, которые могут доказать необходимость в улучшении жилищных условий.
Все госпрограммы, несмотря на различия, имеют общие условия:
- Наличие у заемщика собственных средств в размере от 10% до 20% от стоимости квартиры.
- Возрастной порог.
- Выдача кредита только в рублевом эквиваленте.
- Максимальный срок ипотеки, не превышающий 30 лет.
Какие банки дают ипотечный кредит под 6 процентов
К участию в программе допускаются не все банки. Их актуальный перечень утверждает Министерство финансов РФ.
Какие банки дают ипотеку под 6% в 2020 году? Министр А.Г. Силуанов утвердил перечень из 47 кредитных организаций.
При этом у каждого банка свой лимит, которым он может воспользоваться (государство выделит ему средства на субсидирование именно в таком размере, и не больше). Всего на 47 банков приходится сумма в 600 миллионов рублей.
По убыванию доступного для них лимита банка расположены в следующем порядке:
| № п/п | Наименование организации | Лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), млн. руб. |
| 1 | Публичное акционерное общество «Сбербанк России» | 171205 |
| 2 | Банк ВТБ (публичное акционерное общество) | 106726 |
| 3 | Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) | 46586 |
| 4 | Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) | 22840 |
| 5 | Газпромбанк (Акционерное общество) | 22006 |
| 6 | Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» | 20145 |
| 7 | Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» | 14835 |
| 8 | Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» | 14578 |
| 9 | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 13261 |
| 10 | Акционерное общество «Райффайзенбанк» | 12807 |
| 11 | Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» | 12135 |
| 12 | Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ» | 9285 |
| 13 | Публичное акционерное общество «Совкомбанк» | 8538 |
| 14 | Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» | 8062 |
| 15 | Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» | 7628 |
| 16 | Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) | 6980 |
| 17 | Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) | 5136 |
| 18 | Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» | 4937 |
| 19 | Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» | 4717 |
| 20 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест» | 4669 |
| 21 | Акционерное общество «ЮниКредит Банк» | 4269 |
| 22 | Акционерное общество «КОШЕЛЕВ-БАНК» | 3202 |
| 23 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
| 24 | Акционерное общество Банк конверсии «Снежинский» | 3202 |
| 25 | Коммерческий банк «Кубань Кредит» общество с ограниченной ответственностью | 3202 |
| 26 | Прио-Внешторгбанк (публичное акционерное общество) | 3202 |
| 27 | РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 3202 |
| 28 | Акционерное общество Банк «Северный морской путь» | 3202 |
| 29 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
| 30 | АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК» | 3202 |
| 31 | Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (акционерное общество) | 3148 |
| 32 | Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) | 3148 |
| 33 | Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) | 3148 |
| 34 | Общество с ограниченной ответственностью Банк «Аверс» | 3148 |
| 35 | Публичное акционерное общество «Курский промышленный банк» | 3148 |
| 36 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» | 3148 |
| 37 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» | 3095 |
| 38 | Публичное акционерное общество «Дальневосточный банк» | 3095 |
| 39 | Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» | 3095 |
| 40 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» | 3095 |
| 41 | Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» | 3095 |
| 42 | Публичное Акционерное Общество «БИНБАНК» | 3095 |
| 43 | Публичное акционерное общество «Московский Индустриальный банк» | 3095 |
| 44 | Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (публичное акционерное общество) | 2988 |
| 45 | Публичное акционерное общество Банк «Кузнецкий» | 2988 |
| 46 | Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» | 2988 |
| 47 | Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
| ИТОГО: | 600000 |
Необходимые условия для получения льготной ипотеки
Летом прошлого года было создано правительственное Постановление, где внесли изменения в условия рефинансирования ипотеки под 6 процентов в 2023 при рождении ребенка:
- Предоставление льготы по жилищному кредитованию, оформленному с начала прошлого года по конец 2022.
- Предоставление субсидирования на рефинансированную ссуду.
- Перекредитование после рождения более, чем одного ребенка будет осуществлено в том случае, если появились на свет малыши в период с 2018 по 2022 годы.
- Наличие российского гражданства у детей.
- Отсутствие просрочки или штрафов по выплате займа.
- Внесены изменения в допустимую сумму в зависимости от региона.
При заполнении заявки у кредитора можно задать интересующие вопросы.
Банки рефинансирующие рыночную ипотеку под семейную
Согласно постановлению №2485, семейная ипотека – одна из немногих программ с господдержкой, позволяющая рефинансировать уже оформленный кредит под залог недвижимости. Выбирая банк для реорганизации займа, стоит в первую очередь изучить продукты крупных кредиторов, основные требования схожие:
- рефинансируемый кредит должен был использоваться на покупку новостройки, за исключением вторички в сельских агломерациях ДФО;
- действие договора ограничено сроком в 30 лет;
- ставка составляет 5% для ДФО и 6% для остальных регионов РФ;
- заемщик воспитывает двоих и более детей; ребенка, рожденного с 01.01.2018 г. по 31.12.2023 г. или ребенка-инвалида.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% программы «семейная ипотека»
Те семьи, которые ранее оформили ипотечный кредит, при рождении второго или последующего ребенка в период действия программы, могут осуществить рефинансирование под 6%. Для этого необходимо выполнение некоторых условий:
- недвижимость куплена на первичном рынке у юридического лица;
- ранее по кредиту не производилось реструктуризации;
- отсутствие просрочек по ипотечному кредиту.
Как сделать рефинансирование ипотеки под 6%
- обращение в свой банк с заявлением о рефинансировании ипотеки под льготную ставку 6% и свидетельствами о рождении детей;
- подписание дополнительного соглашение о рефинансировании;
- снижение ставки и поучение нового графика платежей.
Изменения в законодательстве о семейной ипотеке в 2022 году
Семейная ипотека в 2020 году доступна в двух вариантах – получение нового жилищного кредита на особых условиях или рефинансирование имеющегося займа. Программа запущена в 2018 году и претерпела некоторые изменения в 2019 году. Были введены в действие поправки относительно длительности применения льготной процентной ставки. Теперь пониженный процент дается семьям не на 3-5 лет, а на весь срок погашения.
К тому же, появились некоторые послабления для заемщиков, приобретающих жилье на Дальнем Востоке. Они получают семейную ипотеку в 2022 году под 5% годовых. В отличие от других россиян, жители дальневосточных регионов могут потратить средства займа на приобретение недвижимости в селе. Причем разрешена покупка не только у юридического лица, но и у частного продавца.
Семейная ипотека с государственной поддержкой в 2022 году продолжает действовать по тем же правилам.
Семьи, где с 1 янв. 2019 года по 31 дек. 2022 года родились 3й ребенок или последующие дети могут получить средства в сумме до 450 тыс. руб. на погашение действующего жилищного кредита. Договор с банком должен быть заключен не позднее 1 июля 2023 г.
Рефинансирование действующей ипотеки
Если у вас уже оформлена жилищная ссуда, и вы желаете ее рефинансировать под более низкую ставку, следует обратиться в свой банк. Согласно последним изменениям в законодательстве о семейной ипотеке, понизить процент можно даже в том случае, если вы уже рефинансировали первичную ссуду, в результате чего условия перестали соответствовать правилам программы. Главное, чтобы цель кредита осталась без изменений.
Разберем стандартный вариант рефинансирования. Допустим, в 2019 году в семье родился второй ребенок, остальные условия ипотеки подходят под изменение условий займа. Если ранее заемщики платили 11% годовых, то сейчас они могут рассчитывать на 6%. Для понижения процентной ставки необходимо подойти в отделение ипотечного банка и подать заявление.
Какую выгоду получит ипотечный заемщик? К примеру, остаток его долга составляет 900 тысяч рублей, ставка 11%, оставшийся срок выплаты 10 лет. По текущим условиям кредита переплата составит 587 тысяч рублей, по новым – 299 тысяч рублей. Разница очевидна, обратившись за рефинансированием ипотеки в свой банк, клиент сэкономит 288 тысяч рублей.
Бланк можно попросить у менеджера или составить заявку самостоятельно. Необходимо указать реквизиты кредитного договора и изложить суть просьбы. После рассмотрения обращения и проверки кредита на соответствие условиям, изложенным в законе, банк принимает решение – согласиться или отказать по объективным причинам. Обратите внимание, что отказ может быть только в том случае, если параметры займа не подходят под действие госпрограммы субсидирования. Остальные причины неправомерны и могут служить поводом для обращения в вышестоящие инстанции.
После проверки заявления клиента и положительного ответа составляется дополнительное соглашение к кредитному договору, новый график платежей. План погашения останется неизменным на весь оставшийся период выплаты. Клиент экономит, а банк получает те же проценты, что и раньше, но уже за счет средств бюджета.
Список банков, рефинансирующих под семейную ипотеку:
- ВТБ;
- Дом РФ;
- Росбанк Дом;
- Газпромбанк;
- Уралсиб Банк;
- Совкомбанк;
- Райффайзенбанк;
- Металлинвестбанк.