Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза что это такое простыми словами в страховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.
Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.
Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.
При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.
Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.
Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.
При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.
Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.
Преимущества франшизы
После ознакомления с подобной услугой у многих автомобилистов возникает вопрос — зачем включать такую опцию в полис? Зачем добровольно отказываться от части денег, которые можно было бы получить от СК? На то есть несколько причин.
- Удешевление полиса — полис каско стоит довольно дорого, а даже минимальная сумма франшизы способна понизить цену на 15% и более.
- Уменьшение бумажной волокиты — на практике водители не обращаются за выплатами при мельчайших повреждениях машины (это просто не стоит затраченных усилий), и если вы все равно не собираетесь бегать в страховую за оплатой мелкого ремонта, выгоднее включить в полис франшизу.
- Снижение количества обращений — если автовладелец много раз обращается за компенсацией, то продление полиса будет производиться уже по завышенной цене; автовладельцу это невыгодно, а так получается, что страховая компенсирует только крупный урон и обращений за выплатами меньше.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:
- Автотранспортных средств (КАСКО).
- Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
- Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
- Залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Преимущества и недостатки страховки с франшизой
Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:
- Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
- Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.
В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:
- Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
- Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
- Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.
Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:
- Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
- Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
- При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.
По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.
Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.
Как страховые компании могут обмануть
С того момента, как страхование стало повсеместным, люди по привычке считали, что в договорах есть условия, прописанные «мелким шрифтом». То есть, клиенты компаний уверены, что их всячески стремятся обмануть. На самом деле такие подозрения не безосновательны. Однако уловки стоит искать не в «мелком шрифте».
Все гораздо проще. Для простого обывателя юридический язык чужд, а именно он помогает страховщикам обманывать клиентов. Так, например, часто условия по договору страхования предложены так странно и непонятно, что вчитываясь в текст, человек ничего не понимает. Нужно обязательно уточнять эти нюансы у работников. В противном случае можно попасть в неприятности.
Таким способом обмана часто пользуются рекламные организации страховых фирм. Например, в рекламе может быть сделан акцент на нулевой франшизе. Человек, видящий это, будет думать, что страховщик в случае чего, полностью покрое ущерб. Но на практике, речь идет об обычной страховке. Взяв нулевую, человек просто заплатит больше денег. Этот вариант не выгоден для страховщиков. По большому счету, обмана нет, так фирмы привлекают новых клиентов.
Часто нулевую франшизу включают лишь по конкретным ситуациям, которые на практике маловероятно произойдут. Однако в рекламе это никто не укажет. Акцент будет на том, что такой страховой пакет обойдется очень дешево.
Еще один способ запутать потребителя – штрафная франшиза. Часто используется в ситуации, когда машину угоняют или транспортное средство приходит в негодность вследствие конкретных обстоятельств. Наряду с этим величина франшизы (а именно суммы, которую компания не выплатит клиенту) будет завышенной.
То есть, человек страхует транспортное средство, но не обращает внимание на пункт в договоре, который предполагает, что в случае угона или уничтожения автомобиля, вступает в силу штрафная франшиза. Хотя кто-то, может, и обращает, но не придает этому большого значения. Но в итоге, когда такой случай наступает, человек оказывается в неприятной ситуации. Так, он получает от компании сумму, которая даже близко не приравнивается к стоимости транспортного средства. И на этом этапе сделать уже ничего нельзя.
Важно быть внимательным при подписании договоров. Все пункты до этого момента должны быть понятными.
Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно
Чтобы правильно сделать расчеты по франшизе при страховании транспортного средства, стоит принять во внимание такие параметры, прописанные в соглашении: страховая сумма, вид франшизы и ее процентное выражение. Для простоты понимания стоит рассмотреть пример.
Исходные параметры: Сумма страховки составляет 1 млн. руб. Франшиза – 0,06% от этой суммы, т.е. 600 руб. Также ее величина может исчисляться в процентах. Например, 20% от размера ущерба. Расчеты зависят от величины потери и типа оформленной франшизы.
Вариант 1. Часто используется безусловный вид. Он предполагает, что из суммы ущерба вычитают размер франшизы. Так, если потери составили 2 тыс. руб., клиент от страховой компании получит 1400 руб. Если ущерб равен 300 руб., лицо не может рассчитывать на компенсацию, так как франшиза не была превышена.
Вариант 2. Также используют безусловную франшизу. Если ущерб составил 2 тыс. руб., фирма по страхованию выплатит лицу 1600 руб. (2 тыс. руб. — 20%). Если потери составили 300 руб., человек получит 240 руб. (300х20%).
В некоторых ситуациях прибегают к условной франшизе. Этот вид используют редко, если речь идет о страховании транспортного средства. Подобная практика объясняется участившимися случаями мошенничества. Так, страхователи пытаются обмануть компании, искусственно увеличивая реальный ущерб. Делается это ради получения 100% выплат.
Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, рекомендуется рассмотреть конкретный пример ее включения в договор.
Например, автовладелец застраховал свое транспортное средство, приобретя полис стоимостью 1 млн руб. Льгота предусмотрена договором в размере 30 тыс. руб. Если при наступлении страхового случая полученный ущерб оценен в размере меньше этой суммы, владелец вынужден произвести ремонт собственными силами. Например, при повреждении в результате ДТП фары стоимостью 20 тыс. руб. обращаться к страховщику с целью получения возмещения убытка в данном случае не имеет смысла. Согласно условиям договора, в выплате компенсации будет отказано.
Если сумма понесенного убытка превышает установленный размер льготы, например, ущерб оценен в 90 тыс. руб., владелец автомобиля должен возместить франшизу (30 тыс. руб.) страховой компании. Только после этого он получит направление на ремонт.
Если ущерб возмещается страхователю путем выплаты денежной компенсации, из суммы убытка следует вычесть франшизу в рублевом эквиваленте. В данном конкретном случае страхователь получит 90 000 руб. — 30 000 руб. = 60 000 руб.
ВНИМАНИЕ! Принцип действия франшизы одинаков для всех видов страхования.
Что обозначает термин «Франшиза» в страховании?
В наше время все чаще работники страховых фирм предлагают клиентам включать в договор франшизу. И большая часть населения не знает о том, что представляет собой данная услуга. Люди боятся обмана, ощутимых потерь при возмещении ущерба, а также упущенных выгод по причине пробелов в знаниях. В первую очередь нужно знать, что франшиза в предпринимательстве (когда вы покупаете право на ведение бизнеса) и в страховании – это два совершенно разных процесса, не имеющих общего смысла и целевого назначения. Поэтому не следует полагаться на поверхностные представления, изучите этот аспект внимательно. На первый взгляд кажется, что это слишком сложное понятие для среднестатистического человека без углубленных знаний в данной области. Но это не так. Давайте разберемся.
Страховая франшиза (от французского “льгота”) – это письменная договоренность об определенной сумме в процентном соотношении или твердой валюте, которую страховщик не будет выплачивать в результате наступления страхового случая.
Пример из жизни. Вы застраховали свою квартиру на сумму 200 тыс. рублей и установили франшизу в размере 10 тыс. рублей. Значит, страховая компания выплатит Вам только 190 тыс. рублей при наступлении оговоренных ситуаций, принесших полный ущерб квартире (пожар, наводнение и т. д.). Но в ситуациях, когда Ваша квартира пострадала на сумму меньше, чем оговоренная франшиза, Вы не получите никаких выплат. Основным плюсом является предварительная определенность. Вы изначально понимаете, на что можете рассчитывать в тех или иных условиях. Это удобно, ведь это позволяет учитывать всевозможные обстоятельства из своей реальной жизни.
Кaк кyпить фpaншизy?
Нa caйтe любoгo кpyпнoгo aгeнтcтвa пo нeдвижимocти ищитe paздeл, кoтopый нaзывaeтcя «Фpaншизa» или «Фpaнчaйзинг» — имeннo тaм пoтeнциaльный фpaнчaйзи мoжeт oтыcкaть вcю нeoбxoдимyю инфopмaцию. Нa чтo нyжнo oбpaщaть внимaниe пpи выбope фpaншизы?
📍 B пepвyю oчepeдь этo oпыт paбoты и динaмикa paзвития. Кaк дoлгo кoмпaния yжe нaxoдитcя нa pынкe? Нacкoлькo ycпeшнo peaлизyeт cвoю дeятeльнocть, кaкoй пpoцeнт нeyдaч? B кaкиx гopoдax yжe дeйcтвyeт выбpaннaя фpaншизa, и в кaкиx плaниpyeтcя oткpытиe нoвыx тoчeк? Кaкaя cтoимocть пoкyпки фpaншизы и чтo в нee вxoдит? Oтвeты нa эти вoпpocы copиeнтиpyют, нacкoлькo вaм, кaк пpeдпpинимaтeлю, пo пyти c тoй или инoй pиэлтopcкoй фpaншизoй.
📍 Нaдeжнocть ceти xopoшo дeмoнcтpиpyeт пapтнepcкиe coглaшeния c бaнкaми и зacтpoйщикaми — дoгoвopeннocть и c тeми, и c дpyгими дaeт вoзмoжнocть пpeдлaгaть бoлee выгoдныe ycлoвия бyдyщим клиeнтaм aгeнтcтвa нeдвижимocти, плюc являeтcя пoдтвepждeниeм тoгo, чтo этo нe фpaншизa-oднoднeвкa, a пepcпeктивный пpoeкт.
📍 Peкoмeндyeм бyдyщим пoкyпaтeлям тaкжe пoиcкaть нa caйтax pиэлтopcкиx кoмпaний инфopмaцию o тoм, чтo фpaнчaйзep гoтoв пpeдocтaвить cвoим бизнec-пapтнepaм – a имeннo, кaкoй фpaнчaйзингoвый пaкeт пpeдлaгaeтcя фpaнчaйзи. Любaя нaдeжнaя ceть, имeющaя мнoгoлeтний (и ycпeшный, чтo нeмaлoвaжнo) oпыт paзвития фpaншизы, мoжeт пpeдлoжить кaк минимyм эти нecкoлькo пyнктoв в кaчecтвe пoддepжки: кopпopaтивнyю CRM и IT-пoддepжкy, цeнтpaлизoвaнный мapкeтинг, peaлизaцию cдeлoк мeждy гopoдaми пpиcyтcтвия, дocтyп к кopпopaтивнoмy oбyчeнию и oбpaзoвaтeльным pecypcaм, клиeнтcкyю бaзy и дpyгиe.
📍 Кoнeчнo, xopoший фpaнчaйзингoвый пaкeт включaeт нe тoлькo эти пyнкты — этo минимyм, кoтopый пoлyчит пpeдпpинимaтeль пpи coтpyдничecтвe c дeйcтвитeльнo xopoшeй фpaншизoй.
📍 Дoпoлнитeльный бoнyc взaимoдeйcтвия c кpyпнoй ceтью — быcтpый пoиcк пoдxoдящeгo пoмeщeния. Кaк пoкaзывaeт пpaктикa, apeндoдaтeли гopaздo aктивнeй идyт нa coтpyдничecтвo c пpeдпpинимaтeлями, пpeдcтaвляющими кoмпaнии нe peгиoнaльнoгo, a фeдepaльнoгo ypoвня.
Нaпpимep, кoмпaния «Этaжи» coтpyдничaeт c 788 зacтpoйщикaми и бoлee 50 бaнкaми пo вceй Poccии,c кoтopыми фpaнчaйзи ceти paбoтaют в paмкax пapтнepcтвa. Этo дaeт пpeдпpинимaтeлям вoзмoжнocть пpoвoдить coвмecтныe peклaмныe кaмпaнии, a тaкжe нeкoтopыe бoнycы и дoпoлнитeльныe пpeфepeнции.
Кoнeчнo, этo нe вce пpeимyщecтвa coтpyдничecтвa c кpyпными ceтями, нo этo yжe coвceм дpyгoй paзгoвop.
B peйтинг кoмпaний c caмыми дopoгими в миpe фpaншизaми вxoдят Amazing Spaces, кoтopaя cпeциaлизиpyeтcя нa бeзoпacнoм xpaнeнии гpyзoв и вeщeй (cтoимocть фpaншизы — 8,25 миллиoнoв дoллapoв), ceмeйный pecтopaн Golden Corral, кoтopый cyщecтвyeт бeз мaлoгo 80 лeт (6,76 миллиoнoв дoллapoв в кaчecтвe пayшaльнoгo взнoca, a тaкжe тpи миллиoнa дoллapoв кaпитaлa) и oтeль Holiday Inn, ocнoвaнный в 1952 гoдy (зa фpaншизy пpидeтcя зaплaтить пять миллиoнoв дoллapoв).
Чyть мeньшe пpocят фpaнцyзcкий гипepмapкeт poзничнoй тopгoвли Carrefour, гocтиничныe кopпopaции Marriott и Hilton, cпopтивный бap Buffalo Wild Wings Grill & Bar, гдe пoдaют знaмeнитыe нa вecь миp кypиныe кpылышки Бyффaлo, a тaкжe pecтopaны быcтpoгo питaния Culver’s, KFC и Denny’s — пocлeдний пpocлaвилcя нe тoлькo блaгoдapя cвoим пaнкeйкaм, нo и фopмaтy кpyглocyтoчнoгo oбcлyживaния.
Плюсы страхования с франшизой
Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.
- Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
- Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
- Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
- Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
- Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.
В каких случаях стоит отказаться от страхования с франшизой?
Согласно практике урегулирования страховых случаев, франшиза невыгодна тем, кто по статистике чаще других попадает в ДТП и обращается в компанию с заявлением на выплату. В результате первоначальная экономия на стоимости КАСКО оборачивается многократными непредвиденными расходами на ремонт автомобиля. Молодые водители и все, кто не уверенно чувствует себя за рулем, могут потерять в защите при страховании с франшизой.
Тем водителям, кто только начинает свой путь за рулем автомобиля, зачастую не стоит оформлять КАСКО с франшизой. Безопаснее заплатить страховой компании за полис полную цену, с учетом всех повышающих коэффициентов и быть уверенным в своей страховой защите. Как показывает практика, мелкие ДТП могут произойти с неопытными водителями несколько раз в месяц. Особенно это касается водителей – женщин и мужчин, получивших права после 40 лет. При повышенном риске наступления страховых случаев, КАСКО лучше скалькулировать по полному тарифу.
Итак, небольшая безусловная франшиза (0,5-2% от стоимости авто)
– идеальный вариант для опытных водителей, которые, скорее всего, не будут обращаться в компанию по поводу мелкого ремонта или считают, что его выгоднее осуществить самостоятельно, чтобы избежать бумажной волокиты. Большая безусловная франшиза (более 7%)
будет полезна для страхователей, которые хотят защитить свой автомобиль от угона, тоталя (полной гибели) или серьезных повреждений в ДТП. Не следует слепо доверять советам страховых агентов о включении франшизы в полис (лучше читайте правила КАСКО и
Михаил Адамов
Время на чтение: 5 минут
А
А
Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО. Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.
Для чего используется франшиза?
Итак, что такое франшиза при КАСКО? Вы решили застраховать свой автомобиль по КАСКО и выбираете вариант страховки на сумму 300 000 с франшизой 10 000. Вы попадаете в ДТП, в результате чего ущерб, причиненный вашему автомобилю, составляет 2 000 рублей. Но страховая компания вам ничего не выплачивает. Шокирует?
Давайте разбираться подробнее, что это за зверь такой – КАСКО с франшизой.
Иногда сумма ущерба в ДТП незначительна, а вот морока по поводу оформления документов и обращения в страховую компанию занимает довольно много времени; поэтому опытные водители стараются как можно меньше встречаться со страховщиками.
За счет франшизы вы существенно экономите на сумме страховки. Такой вариант подходит тем, кто недавно получил права. Как правило, сумма страхового полиса для новичков существенно выше, чем для профессионалов, поэтому, включив в договор страхования условие о франшизе, они существенно снизят сумму страхового полиса. Более того, владельцу дорогого автомобиля вариант с франшизой тоже будет как нельзя кстати именно по этой же причине.
Но и страховые компании не лыком шиты; поэтому не все можно застраховать в результате включения в договор условия о франшизе. В частности, это будет касаться автомобилей, которые находятся в залоге у банка.
Но иногда франшиза не нужна и самим страхователям. Например, вы новичок и понимаете, что мелкие ДТП неизбежны (при парковке, при выезде и т.д.), поэтому постоянно покрывать самим небольшой ущерб вам невыгодно, пусть даже вы и сэкономите на страховой премии. Хотя в этом случае все будет зависеть от условий, которые предложит вам страховщик.
Следует также обратить внимание на то, какие дополнительные сервисы предполагает ваша страховка. Например, если речь идет о бесплатном эвакуаторе при ДТП, то вам невыгодно оформлять франшизу, так как в случае, если сумма ущерба меньше суммы франшизы, эвакуатор бесплатно к вам не приедет.
Выгода для клиента при использовании франшизы в страховании
На самом деле, если внимательнее изучить институт франшизы в страховании, то можно выделить явные преимущества для страхователя:
- Скидка при продлении страховки, если в момент действия старого страхового полиса вам не возмещались убытки.
- Экономия времени.
- Если речь идет, например, о договоре страхования автогражданской ответственности, то такая экономия на премии в случае езды без ДТП стимулирует водителя на соблюдение правил дорожного движения.
- Если нет страховых случаев, то вы меньше обращаетесь в компанию и получаете меньше негативного опыта.
- Даже если страховой случай не наступил, вы не «теряете» всю сумму страховки; вам возвращается определенная сумма в виде скидки на следующее страхование.
- Экономия страховой премии. Наблюдается следующая зависимость: чем выше размер франшизы, тем ниже страховая премия, которую выплачивает страхователь. В данном контексте франшиза будет выгодна для тех, кто заключает договор страхования залогового имущества. Банку выгодно, чтобы ваше имущество было застраховано как можно на большую сумму, а вы в свою очередь выиграете в том, что меньше заплатите за страховую премию.
Основное преимущество страхового договора с системой франшизы — низкая стоимость полиса.
Преимущества франшизы в сфере страхования для застрахованного лица заключается также в возврате франшизы. Возврат осуществляется, когда средств, предусмотренных для покрытия страхового случая — недостаточно. Особенно популярен такой метод работы с франшизой при страховании по КАСКО. Важное условие — застрахованное лицо не должно быть виновником происшествия.
Но некоторые страховые компании могут устанавливать собственные правила работы по системе франшизы. Они не нарушают законодательства, но ориентированные на одностороннюю выгоду.
Обнаружив такие признаки, от заключения договора с франшизой либо следует отказаться, либо настоять на собственных юридически обоснованных условиях. Предварительно уместно обратиться за консультацией к юристу.
Агрегатная имеет две особенности: выплаты уменьшаются на суммы, уже выплаченные страховой компанией. И их размер пропорционально уменьшается остатку лимита.
Пример: Цена авто по полису КАСКО 500 000. Через 31 день после приобретения машины владелец попадает в ДТП. По оценке страховой компании, ущерб составил 100 000. Итак, лимит понизился при выплате компенсации на 20%, следовательно, он составляет уже 400 000. Если человек попадает в ДТП еще раз, например, на 40 000 ущерба, ему заплатят 80% от компенсации, то есть 32 000. А из лимита в 400 000 вычтут полную стоимость компенсации: не 32 000, а 40 000. Лимит постепенно уменьшается, после каждого ДТП и страховой выплаты из-за аварий. Когда лимит будет равен 0, полис теряет правовое действие. Ремонтировать автомобиль необходимо за свой счет.
Неагрегатная франшиза или неагрегатная страховая сумма, фиксированная по сумме, равняется полной стоимости застрахованного авто. Лимит не уменьшается с каждым ДТП, количество выплат не ограничивается. Но стоит лимит на размер выплаты в максимальном показателе: он не превышает сумму, на которую застрахован авто. Следовательно, владелец будет получать компенсацию за каждую аварию.
Пример: Машина была оценена на 400 000. Ее владелец попадает в аварию, получает 250000 в качестве компенсационных. В следующей аварии он получит компенсацию только в пределах страховой суммы, даже если ущерб будет в разы больше.
Интересный факт! Неагрегатная франшиза дороже агрегатной. Полис рекомендуется приобретать владельцам авто, которых, по статистике, чаще всего угоняют. А также водителям с маленьким стажем.
Это все известные виды франшизы в страховании.