Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Займы под материнский капитал на покупку жилья и строительство». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В действующем законодательстве нет прямого запрета на сдачу жилых помещений, приобретенных на маткапитал. При этом есть свои ограничения и требования. «Когда вы сдаете недвижимость, которая является общей долевой собственностью, нужно получить согласие всех собственников. Так как квартира куплена за маткапитал, одним из собственников является и ребенок, а значит, для сдачи квартиры в аренду нужно получить согласие органов опеки и попечительства», — пояснил Кирилл Стус.
Органы опеки могут и отказать в заключении договора найма, поскольку получается, что сам ребенок лишается возможности жить в купленной за счет маткапитала квартире, отметил юрист. По его словам, в данном случае можно доказать, что на полученные от сдачи средства вы будете снимать еще большую и лучшую квартиру. «Если вы не согласуете сдачу недвижимости с органами опеки и попечительства, когда выяснится данная ситуация, прокуратура может обратиться в суд с заявлением о возврате средств материнского капитала на основании их нецелевого использования. Также могут возбудить уголовное дело в отношении родителей», — предупредил руководитель практики юридической компании «Интерцессия».
Подводные камни покупки жилья на маткапитал
Если материнский капитал используется для приобретения жилья, родители обязаны выделить доли ребенку (детям). Продать такую недвижимость гораздо сложнее, чем обычную.
Дело в том, что это затрагивает права несовершеннолетних членов семьи, соблюдение которых контролируется органами опеки и попечительства, а также органами прокуратуры. Покупатели неохотно соглашаются на такие сделки.
«Если квартира куплена на материнский капитал, для того, чтобы ее продать, нужно сначала полностью погасить кредит (если брали ипотеку), снять обременение, выделить доли детям — и все эти действия зарегистрировать в Росреестре. Если родители все сделали по закону и выделили детям доли, то для продажи квартиры они должны получить разрешение органов опеки и попечительства. Таким образом государство контролирует, что соблюдаются интересы детей при продаже недвижимости», — отмечает Володченко.
В Сбербанке действуют условия займа по программе «Ипотека плюс материнский капитал»:
- минимальный возраст заемщика от 21, максимальный – 75 лет на момент погашения ипотеки;
- российское гражданство;
- при страховании жизни и здоровья заемщика в соответствующих компаниях, которые аккредитованы Сбербанком, процент переплаты снижается на 1%. Также ставка уменьшится, если за 2 предыдущих месяца человек хотя бы раз получал зарплату на счет Сбербанка;
- если за последние полгода заемщик более 4 раз получал зарплату на счет в банке, то ему необязательно документально подтверждать финансовое положение и трудоустройство;
- получатель кредита предоставляет дополнительные документы для оформления заёма: сертификат и справку из ПФР об остатке средств из материнского капитала;
- супруг обязательно выступает созаемщиком;
- общая сумма кредита не может превышать 85% стоимости покупаемой квартиры или дома.
Получение целевого займа под материнский капитал
В отличие от оформления банковской ипотеки, процедура выдачи займа под материнский капитал не растягивается на месяцы. Расчет с продавцом происходит в течение нескольких дней после регистрации перехода права на приобретаемую недвижимость. Чтобы получить заем в кооперативе необходимо предоставить следующие документы:
- справку об остатке средств материнского капитала;
- свидетельства о рождении детей;
- СНИЛС, справки о доходах при наличии;
- ваши паспорта, свидетельство о заключении (расторжении) брака;
- номер банковского счета для перечисления денег;
- документы о праве собственности на жилье от продавца;
- заполнить анкету, заявление и согласие на обработку персональных данных.
При одобрении заявки, менеджеры кредитного кооператива заключают договор ипотечного займа, а также окажут помощь в составлении договора купли – продажи недвижимости. После чего, весь пакет документов передается в Росреестр, либо МФЦ. После перехода права собственности, на Ваш счет перечисляется сумма займа и производится расчёт с продавцом.
Можно ли доверять кредитному потребительскому кооперативу?
Нецелевое использование материнского капитала и получение наличных за него расценивается как мошенничество и предусматривает уголовную ответственность родителей. Поэтому юридические тонкости работы организации, с которой Вы намерены заключить договор ипотечного займа, нужно обязательно выяснить. Тем более, что не все кредитные кооперативы обладают безупречной репутацией, а многие и вовсе откровенно напоминают пирамиду.
Нужно обратить внимание на следующее:
- Длительность работы кооператива. Выдавать займы с участием материнского капитала вправе только организации, существующие не менее 3 лет. Это достаточный срок, чтобы накопить отзывы участников и обрести определенную репутацию – все это вы найдете в сети интернет;
- Прежде чем выдать заём, кредитный кооператив попросит Вас вступить в его ряды. Потому как он является добровольным объединением граждан, то выдавать деньги и заключать договоры он имеет право только с членами кооператива. Размер вступительного взноса в КПК «РЦМ» составляет 400 рублей, размер паевого взноса – 300 рублей;
- Членство в СРО и государственный контроль за деятельностью. По законам Российской Федерации, КПК обязан состоять в СРО и предоставлять отчетность Центробанку. Изучите документы на сайте – и получите достоверную информацию.
Зачастую программы ипотечных займов в КПК воспринимают, как мошенническую схему, позволяющую получить материнский капитал наличными и израсходовать по своему усмотрению. Это заблуждение: Ваша покупка будет отслеживаться и представителями кредитного кооператива, и служащими ПФР. Если же сотрудник убеждает Вас в обратном – в пору уйти и никогда не возвращаться в эту организацию.
Возможна ли реконструкция дома с помощью маткапитала
Реконструкция дома представляет собой работы, в ходе которых производится строительство и изменение основных показателей жилья: технических, экономических, и повышение эффективности эксплуатации жилья.
Особенностью, защищающей средства материнского капитала от нецелевых трат, является государственная процедура выдачи суммы на реконструкцию жилья:
- После одобрения заявки Пенсионный фонд России немедленно переводит первые 50% материнского капитала на карту.
- В течение полугода после выплата первой суммы, специализированный орган проверит и проконтролирует целевое использование данных денежных средств.
- После успешного прохождения второго этапа – проверки, происходит перечисление второй половины денежных средств материнского капитала, после чего можно приступать к окончанию ремонта дома.
Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод о том, что воспользоваться государственной программой социальной поддержки молодых семей на строительство и реконструкцию дома может любая семья, соблюдающая все требования государственных органов и финансовых организаций.
[egn-mortcalc-show]
Для того, чтобы рассчитать ключевые итоговые показатели рекомендуется использовать наш кредитный калькулятор ипотеки с материнским капиталом в Сбербанке. Сервис рассчитает для обратившегося пользователя такие конечные результаты, как:
- величину переплаты по займу за весь срок использования заемных средств;
- сумму ежемесячного платежа с разбивкой на тело займа и начисленные проценты;
- минимальный доход, достаточный для безболезненного погашения долга перед Сбербанком.
Для их получения клиенту потребуется указать следующие сведения:
- сумму займа;
- размер кредитной ставки;
- срок;
- тип платежей;
- дату выдачи.
Калькулятор позволяет корректировать итоги с учетом досрочного погашения задолженности и использования средств материнского капитала по ипотеке.
Могут ли МФО предоставлять целевую выплату?
Микрофинансовые организации не могут кредитовать под материнский капитал. Более того, сумма, необходимая для покупки жилья, существенно превышает максимальную сумму, доступную в МФО. Если клиент заинтересован в краткосрочном займе, он может воспользоваться услугами кредитно-потребительского кооператива.
Обычно с КПК сотрудничают заемщики, не соответствующие требованиям банка. Если ипотеку взять не получается, а деньги маткапитала можно использовать исключительно на улучшение жилищных условий, решением станет заем от КПК. Сначала клиент должен подобрать объект, заключить договор с КПК на два-три месяца, сделка на покупку квартиры закрывается за это время.
Владелец сертификата обращается в ПФР, деньги перечисляются КПК, заем закрыт. Комиссия данной сделки не ударит по карману, поскольку платит придется только пару месяцев.
Документы для оформления займа под материнский капитал
Дл того, чтобы получить средства целевого займа под материнский капитал на приобретение или строительство жилья необходимо предоставить следующий пакет документов:
- сертификат на маткапитал;
- документы, удостоверяющие личность матери (владельца сертификата) и отца (в случае официальной регистрации брака);
- оригинал свидетельства о браке (либо расторжении брака);
- оригинал страхового свидетельства СНИЛС;
- свидетельства о рождении/усыновлении второго, третьего и последующих детей;
- ИНН владельца сертификата на материнский капитал;
- справка из ПФ России, подтверждающая размер неиспользованной суммы маткапитала.
Кроме основного перечня документов для займа могут понадобиться:
- копия документа, удостоверяющего личность продавца недвижимости;
- справка формы Ф9 (выдается по месту нахождения конкретного объекта недвижимости);
- документы, устанавливающие право собственности на жилой объект, выбранный заемщиком;
- разрешение на строительство, кадастровый и технический паспорт на земельный участок (в случаях, если займ оформляется на дом за материнский капитал).
Этапы получения займа под материнский капитал
Процедура оформления займа, как правило, во многом совпадает во всех финансовых организациях, и включает в себя выполнение следующих действий:
- Сбор подробной информации о кредитных и микрофинансовых организациях, где есть возможность получить займ под материнский капитал. Необходимо провести полный анализ условий выдачи займа и заключения договора.
- Поиск объекта недвижимости, удовлетворяющего требованиям санитарно-гигиенических и иных норм.
- Предоставление основного пакета документов в финансовую организацию.
- После проверки организацией на предмет платежеспособности заемщика принимается решение о выдаче либо отказе в выдаче целевого займа под материнский капитал.
- При принятии положительного решения владелец сертификата на маткапитал подписывает договор и после получения средств целевого займа на банковский счет направляет их на улучшение жилищных условий.
- После регистрации договора на приобретение жилого объекта недвижимости пакет документов направляется заемщиком в территориальный отдел ПФ России, где принимается решение о безналичном перечислении средств материнского капитала на счет организации, которая предоставляет займ по договору.
Гocyдapcтвo paзpeшaeт нe тoлькo пoлyчaть нoвыe зaймы пoд мaтepинcкий кaпитaл, нo и гacить этими cpeдcтвaми пpинятыe paнee кpeдитныe oбязaтeльcтвa пo пoкyпкe или cтpoитeльcтвy жилья. Дaжe ecли жильe пpиoбpeтaлocь дo poждeния peбeнкa. Taкoe гaшeниe вoзмoжнo, дaжe ecли cepтификaт нa мaтepинcкий кaпитaл oфopмлeн нa мaть, a дoгoвop ипoтeки нa ee cyпpyгa. Нo в любoм cлyчae иcпoльзoвaть cepтификaт мoжнo тoлькo c oдoбpeния Пeнcиoннoгo фoндa.
B peзyльтaтe yчacтникaми пpoцeдypы oфopмлeния зaймa пoд мaтepинcкий кaпитaл cтaнoвятcя cpaзy тpи cтopoны: Пeнcиoнный фoнд, зaeмщик и oблaдaтeль cepтификaтa, a тaкжe кpeдитнaя opгaнизaция.
Пpичeм из вcex тpoиx глaвным yчacтникoм cдeлки вceгдa выcтyпaeт ПФP, вeдь имeннo зa ним ocтaeтcя пpaвo oткaзaть зaявитeлю в пoлyчeнии кpeдитa. Пpи этoм oткaзы, чaщe вceгo, бывaют oбocнoвaны.
Чaщe вceгo oткaзывaют пoтoмy чтo xapaктep зaймa нe cooтвeтcтвyeт цeлям, yкaзaнным в зaкoнoдaтeльcтвe, либo в пoдaнныx дoкyмeнтax дoпyщeны oшибки или пpeдocтaвлeн нeпoлный пaкeт дoкyмeнтoв, либo зaявлeниe oфopмлeнo бeз yчeтa тpeбoвaний к фopмe дoкyмeнтa. Oткaзaть мoгyт и пo дpyгoй пpичинe, нo бoльшинcтвo oткaзoв cлyчaeтcя пo этим тpeм. Пoдaвляющee бoльшинcтвo oткaзoв Пeнcиoнный фoнд нaпpaвляeт зaявитeлям, ecли зaeм пpeдпoлaгaeт нeцeлeвoe иcпoльзoвaниe дeнeг. Нo кpoмe ПФP вaм пpидeтcя yбeдить в cвoeй плaтeжecпocoбнocти бaнк. Нaличиe y вac cepтификaтa нe дeлaeт вac aвтoмaтичecки плaтeжecпocoбным зaeмщикoм в глaзax бaнкoвcкиx coтpyдникoв. Пoэтoмy дeньги вaм дaдyт, тoлькo ecли бaнк, paccмoтpeв cвeдeния o вaшиx дoxoдax и кpeдитнyю иcтopию, пpизнaeт вac нaдeжным плaтeльщикoм и coглacитcя выдaть вaм кpeдит.
Особенности процедуры получения займа
Процедура получения займа в КПК под маткапитал имеет некоторые особенности. Разберем ее поэтапно.
- Выбор объекта недвижимости и заключение ДКП. Прежде чем обратиться за деньгами в КПК гражданину необходимо подобрать подходящий объект недвижимости и заключить договор купли-продажи с продавцом. Желательно, чтобы сразу после сделки все члены семьи получили свои доли в приобретаемом жилье. Если на момент заключения ДКП такой возможности нет, то необходимо составить соответствующее обязательство, которое должно быть заверено в нотариальном порядке.
- Предоставление документов в КПК. После подписания ДКП в кредитную организацию представляется заявление на выдачу займа и соответствующие документы.
- Получение одобрения КПК. На практике КПК не интересуют доходы и кредитная история заемщика, проверке подвергаются представленные документы.
- Заключение целевого договора займа.После получения положительного решения между гражданином и КПК заключается договор займа, а продавцу недвижимости перечисляются деньги.
- Подача документов в ПФР. Полный комплект документов гражданин направляет в ПФР, реализуя свое право на маткапитал.
- Снятие обременения с недвижимости. На тот период, пока документы рассматриваются в ПФР, недвижимость будет находиться в залоге у кредитного потребительского кооператива. После того, как деньги будут перечислены, необходимо обращение в Росреестр для погашения записи об обременении.
Какие банки дают ипотечный кредит по программе материнского капитала
Лишь немногие банки сотрудничает со вложением средств материнского капитала, поскольку эта программа находится в разработке, плюс ко всему, строительство собственного дома связано с большими рисками из-за того, что ликвидный объект банку сразу не предоставляется.
1.Сбербанк
Сбербанк охотно выдаёт ипотеку под привлекательные проценты с использованием материнского капитала как первого взноса или для погашения остатка задолженности и процентов, чтобы поддержать молодые семьи и государственные программы.
Чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше проценты по кредиту.
Однако проценты составляют от 11 до 13% по этой программе, так как сумма первоначального взноса из материнского капитала будет одинаковой.
Минимальный срок выдачи кредита составляет 1 год, а максимальный не должен превышать 30 лет.
Зарплатные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на особые условия, а также преимущества в виде возможности досрочного погашения ипотеки материнским капиталом без дополнительных комиссий.
2.ВТБ-24
Уже с 2013 года банк ВТБ 24 использует и продолжает совершенствование программ, связанных с использованием материнского капитала, вследствие чего они становятся все более лояльными.
Процентные ставки устанавливаются в размере от 11.9% до 14.45% годовых.
Учитывается размер первоначального взноса и срок кредитования.
Минимальная сумма кредита составляет не менее 900 000 рублей, а первый взнос — от 10%.
Ипотечный кредит можно оформить на срок до 50 лет.
Также будет полезно ознакомится с ипотекой под материнский капитал в ВТБ 24 в этой статье.
3. Альфа банк
Альфа банк тщательно проверяет участок, на котором планируется застройка дома.
Ипотека выдаётся максимум на 25 лет под процентные ставки от 13%.
Открывать ипотеку может любой из родителей ребёнка, однако обязательным является оформление собственности на другого супруга и детей после того, как жильё будет пригодно к проживанию.
Процесс оформления ипотеки
Если клиент желает погасить текущую задолженность, то ему после получения права на использования средств материнского капитала следует обратиться в банк, имея на руках ипотечный договор и сертификат, а также справку из Пенсионного фонда о денежной сумме и возможности ее перевода.
При достаточном количестве средств выдаётся справка о полном погашении ипотеки, а если их не хватает — зачисляется лишь эта сумма и совершается перерасчёт ежемесячных платежей и процентов по кредиту.
Чтобы оформить новый ипотечный кредит, нужно также собрать необходимые документы, которые обязательно включают сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда, другие документы устанавливаются банком.
Читайте подробнее о том как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в этой статье.
Заявка рассматривается из точки зрения дальнейшей платёжеспособности клиента, а также уровня доходов семьи.
Полезное видео:
Материнский капитал используется в качестве первого взноса, вследствие чего проценты по кредиту составляют значительно меньшие суммы из-за высокого начального взноса, а также может быть продлён срок кредитования, если это позволяет возраст заёмщика.
Погашение потребительских кредитов семейным капиталом
Законодательство категорически запрещает направлять эти деньги на то, чтобы погасить потребительский кредит или закрыть долговые обязательства по автокредитованию.
Предложения о расширении перечня разрешенных направлений по использованию мат. капитала вносятся в Государственную думу регулярно, но ни одно из них принято не было, все они в настоящее время носят статус проектов.
Что касается регионов, то в некоторых из них возможности использовать средства мат. капитала несколько шире. Но здесь и тратятся деньги региона, а не из федерального бюджета.
К примеру, в некоторых регионах можно средствами мат. капитала погасить кредит, который был взят для приобретения крупных товаров: мебели, дорогой бытовой техники.
Также в Смоленской области разрешено использовать часть средств семейного капитала для погашения кредитов на автомобили, но это находится в компетенции региональных властей.
Можно ли взять кредит наличными под средства МК
Ответ на этот вопрос может быть только один – нельзя!
Деньги наличными и средства семейного капитала несовместимые и исключающие друг друга понятия. Когда разговор идет о целевом применении финансовых средств, допустим только безналичный расчет.
Тем, кто пытается, используя различные мошеннические схемы, обналичить мат. капитал, грозит уголовное наказание. Минимум – крупный штраф совместно с возвратом всех обналиченных денег, максимум – более 5 лет лишения свободы.
Еще 2-3 года назад в микрофинансовых компаниях можно было взять кредит под мат. капитал. С 2015 года эти сделки носят противозаконный характер. Указ о том, чтобы ограничить подобные операции подписал Президент.
Это вынужденная мера, так как количество злоупотреблений в данной сфере увеличивалось в катастрофических масштабах.
Что такое займ под материнский капитал
Материнский или семейный капитал — это часть действующей с 2007 года государственной программы поддержки семей. Он предлагает сумму, которую можно потратить на улучшение жилищных условий, образование детей или социальную адаптацию детей-инвалидов, а также перевести на накопительную пенсию матери. Получить право на маткапитал можно после рождения второго ребенка в семье.
В 2022 году сумма материнского капитала составляет 503 237 рублей на первого ребенка и 665 009 рублей на второго.
Потратить капитал можно только после того, как ребенку исполнится три года. Единственный способ воспользоваться им до этого момента – оформить займ под залог материнского капитала.