Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банки начали поднимать предельный возраст для выплаты ипотеки сразу на 5 лет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe
❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.
B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.
❗ Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.
Получение ипотеки после 18 лет
В рамках законодательства, гражданин становится кредитоспособным с момента исполнения ему 18 лет — то есть в этом возрасте уже можно оформлять ипотеку… но банки на этот счет иного мнения. Выдача ипотечного займа более реальна, если потенциальному заемщику уже исполнился 21 год, еще выше шансы, если ему уже есть 23 года — обычно именно такой минимальный возраст устанавливают большинство финансовых организаций. Почему так происходит?
Мы уже не раз упоминали, что банк, выдавая ипотечный кредит, стремится по максимуму обезопасить себя от финансовых потерь — то есть от невыплаты задолженности по кредиту. Именно поэтому на этапе до выдачи ипотечного кредита тщательно оценивается благонадежность и платежеспособность потенциального заемщика. Банк хочет быть уверенным, насколько это возможно, что не придется изымать и продавать ипотечную квартиру по более низкой цене — ведь именно такой сценарий разворачивается в тех случаях, когда заемщик не может продолжать выплачивать кредит.
А вот почему претенденты на ипотечный кредит младше 21 года выглядят недостаточно благонадежными — даже если уже хорошо зарабатывают.
-
В этом возрасте заработки часто бывают нестабильными и достаточно невысокими. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке может оказаться неподъемной для молодых людей.
-
Стаж работы в возрасте до 21 года часто недостаточен — банки предпочитают выдавать кредит тем, кто официально трудоустроен в течение как минимум 1 года и работает на последнем месте работы не менее 6 месяцев. В 18 лет это требование соблюсти сложно — а вот с 21 года уже вполне реально.
Лучший возраст для ипотеки
Во всех описанных ограничениях по возрасту недолго и запутаться, поэтому давайте подытожим, в каком возрасте шанс на получение ипотечного кредита можно считать наиболее реальным.
-
Если речь о мужчине, то для банка наиболее «привлекательным» будет заемщик в возрасте от 27 до 45 лет (это, конечно, во времена, когда нет приказа о частичной мобилизации)
-
Если речь о женщине, то с наибольшей долей вероятности ипотечный кредит выдадут заемщику в возрасте от 25 до 40 лет.
А теперь давайте разберемся, почему верхняя возрастная граница установлена на этом уровне. После 45 лет человек не утрачивает способность вносить платежи по кредиту — тогда что же не устраивает банки?
Возрастные ограничения ипотечного кредита
Каждый заемщик, которому понадобилась квартира и финансовая помощь, должен знать о наличии у банка некоторых возрастных ограничений в отношении своих клиентов. Установленный список требований, распространяющийся на возраст, обусловлен платежеспособностью человека, наличием у него возможности погасить банковскую задолженность. На основе этих параметров финансовое учреждение принимает решение выдавать или нет займ. Самой лучшей категорией для банка и подписания кредитного соглашения считаются жители страны, возрастной интервал которых составляет 30–45 лет.
Молодые люди, которым нужна ипотека и квартира, в возрасте 18–25 лет обычно не имеют постоянного дохода. Поэтому их кредитный уровень не является надежным для банка. Пенсионер, человек предпенсионного возраста тоже может столкнуться с проблемами при взятии займа. В отношении данной категории людей действует ограничение, обусловленное невысокими размерами пенсий в стране, невысоким уровнем продолжительности жизни пожилых граждан.
Причины возрастных ограничений
Немалые суммы ежемесячных взносов, которые необходимо выплачивать при ипотечном кредитовании иногда трудно тянуть даже молодым работающим гражданам, которые не имеют никаких финансовых трудностей. Поэтому молодым семьям, для многих из которых получение ипотечного одобрения является мечтой, банк устанавливает максимальные ограничения и пороги, опираясь на доходы и общие траты на детей.
Однако в случае с пенсионерами все гораздо запутанней и сложней. С одной стороны, люди преклонного возраста или те, которые приближаются к максимальному возрасту для займа очень часто в состоянии оказывать помощь своим детям или внукам, отказывая себе в излишествах. С другой стороны, старый человек чаще всего имеет различные заболевания или просто ограничен для осуществления трудовой деятельности.
Банки это все прекрасно понимают, поэтому каждую заявку изучают внимательно, прежде чем одобрить или отказать в оформлении ипотеки. Опасения финансовых организаций в данном случае следующие:
- Российские пенсии имеют небольшой размер, которого редко когда хватает для внесения платежей.
- Даже если пенсионер работает, он в любой момент может потерять это место (например, сокращение).
- С работы могут уволить также из-за обострения заболевания.
- При кончине клиента банк остается без возможности вернуть свои средства назад.
Но, несмотря на все это, банки относят людей преклонного возраста к самой ответственной категории плательщиков, ведь в силу своего опыта, порядочности и стабильности любых размеров доходов они будут до последнего выполнять имеющиеся перед ними обязательства. И если бы не вышеперечисленные причины, то пенсионерам было бы проще всех получить одобрение на ипотечное кредитование.
Влияние возраста на одобрение ипотеки
Помимо уровня доходов и личностных качеств потенциального заёмщика для кредитных инспекторов, при принятии решения об одобрении ипотеки, весьма важен возраст. Всё дело в том, что пенсионный или предпенсионный возраст – это черта, после которой общий доход заёмщика может ухудшиться.
Связано это, прежде всего, с некоторой потерей трудоспособности, ведь при наступлении пенсионного возраста сотрудника могут «попросить» уйти на пенсию, чтобы освободить место для молодого работника. Или по состоянию здоровья пенсионер не сможет больше работать, а поэтому он должен либо уволиться, либо перевестись на другую должность, часто менее оплачиваемую.
Ещё один фактор риска – здоровье. Статистика такова, что в России продолжительность жизни мужчин на сегодня 65 лет, а женщин – 76. Пожилой клиент банка может по некоторым причинам потерять здоровье, а поэтому не сможет обслуживать ипотеку.
Поэтому банки и устанавливают предельный возраст заёмщиков, чтобы снизить риск потери денег.
Могут ли оформить ипотеку неработающие пенсионеры?
При оформлении ипотеки для пенсионеров банк заинтересует размер дохода, а не его источник. Поэтому ипотека неработающим пенсионерам доступна, если у них достаточно средств для исполнения кредитных обязательств.
По данным Росстата, средний размер страховых пенсий по старости для неработающих пенсионеров в 2023 году составляет более 20 тысяч рублей, средняя социальная пенсия – более 12 тысяч рублей, а пенсия по инвалидности – более 12,5 тысячи рублей. При этом прожиточный минимум неработающих пенсионеров с января 2023 года составляет 12 363 рубля. Это среднестатистические показатели, реальные цифры отличаются как в меньшую, так и в большую сторону.
Пенсионные выплаты – более стабильный доход, чем зарплата. Любую работу можно внезапно потерять, а государственная пенсия никуда не денется. Поэтому наличие заработка или дохода не обязательно, если размера пенсии достаточно для выплат по ипотеке.
Почему банки увеличивают возрастной ценз для ипотеки?
В последние годы Российские банки повышают верхний возрастной предел для заемщиков. Если раньше этот возраст составлял 55-60 лет, то сейчас на момент погашения кредита клиенту может быть 75 лет.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
После повышения возрастного ценза для жилищных кредитов, условие первоначального взноса закрепилось как обязательное. Оно служит доказательством того, что заемщик является состоятельным и надежным с точки зрения банков. Люди старших поколений, как правило, имеют свои накопления, которые они могут вложить как первоначальный взнос. От этого сами банки получают гораздо большую прибыль, чем раньше, и люди старшего поколения имеют возможность купить желаемую недвижимость.
Немаловажным фактором на решение банка в выдаче ипотечного кредита являются доходы клиента. Банк сразу одобряет заявку лицам, имеющих достойный и стабильный доход, а также предоставляющих в банк полный пакет документов, включающих справку о доходах.
Лицам предпенсионного и пенсионного возраста, получить данный кредит будет сложнее, чем молодым людям, так как пенсия является хоть и стабильным доходом, но незначительным по сравнению с зарплатами. Приоритет отдаётся пенсионерам следующих групп:
- Трудоустроенные пенсионеры. Многие люди после выхода на пенсию продолжают официально работать. В банке будут только приветствовать пенсионеров, которые при оформлении кредита смогут предоставить информацию о дополнительном доходе в виде заработной платы. Шансы на оформление значительно возрастают.
- Наличие созаёмщика (поручителя). Если у пенсионера, желающего оформить кредит на жильё, есть вторая половинка, то это упростит процедуру оформления ипотеки. В качестве созаёмщика будет выступать муж/жена пенсионера. Но созаёмщиком также могут выступать и другие родственники. Главное подтвердить родственные связи. Все мы люди и не от чего не застрахованы, но в случае смерти заёмщика все его кредитные обязательства перейдут на прописанных в договоре ипотеки поручителей. Поручителями могут быть и более молодые члены семьи пенсионера. Риск кредитования для банка при этом существенно снижается.
Почему банками учитывается данный момент
Современные ипотечные программы включают больше требований, чем потребительские кредиты. Право на обращение для получения средств сейчас имеют как трудоспособные клиенты, так и люди пенсионного возраста. А целевые ссуды на приобретение недвижимости имеют лишь заемщики, которые в течение 15-20 лет не собираются уходить на пенсию.
Кредиты на жилье оформляются на долгое время, а долг по обычным займам может быть оплачен в течение нескольких лет. Чем больше объем сделки, тем больше времени тратится на возврат долга. Во время составления графика работники банка регулируют размер платежей, разбивая сумму на части, учитывая реальные доходы заемщика. Очень большой взнос может привести к просрочкам. Поэтому лучше оформлять ипотеку на более долгое время.
Процедура оформления ипотеки стандартная для всех заемщиков и для пенсионеров ничем не отличается.
1. Перед подачей заявки в банк эксперты советуют оценить свои финансовые возможности и определить сумму, которая будет комфортной для ежемесячной оплаты. Это можно сделать с помощью ипотечного калькулятора — он есть на сайте любого банка. Такая рекомендация касается всех заемщиков, а не только пенсионеров.
2. Затем необходимо собрать пакет документов для оформления жилищного кредита. Требования к документам в разных банках могут отличаться, поэтому лучше уточнить это заранее. Но есть основные документы, которые понадобятся для оформления ипотеки:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- ИНН;
- СНИЛС;
- документы, подтверждающие уровень доходов (например, 2-НДФЛ, если есть дополнительный источник дохода, то документальное подтверждение);
- если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход. Это же относится к лицам, которые становятся поручителями, — нужны их паспорта и справки о доходах.
Как получить бесплатное питание в Москве
Пользоваться молочной кухней в Москве могут только люди с московской пропиской. Вот кому выдадут продукты:
- беременным и кормящим женщинам;
- детям до 6 месяцев на смешанном или искусственном вскармливании;
- детям с 6 месяцев до 3 лет;
- детям до 7 лет из многодетных семей;
- детям до 15 лет с хроническими заболеваниями: гломерулонефритом, гемобластозом, злокачественными новообразованиями;
- детям-инвалидам до 18 лет.
Но просто так прийти на молочную кухню за продуктами нельзя: сначала нужно получить рецепт от врача. Беременным для этого нужно обратиться в женскую консультацию, во всех остальных случаях рецепт оформят в детской поликлинике, куда приписан ребенок.
Для подтверждения права на получение продуктов в женской консультации или поликлинике попросят представить документы. Их нужно будет принести только один раз, после этого все необходимые сведения уже будут в системе. Вот что понадобится:
- Паспорт беременной женщины или свидетельство о рождении ребенка вместе с паспортом любого из родителей.
- Полис ОМС беременной женщины или ребенка.
- Свидетельство о регистрации ребенка в Москве (форма 8), беременным женщинам вместо этого понадобится показать страницу с пропиской в паспорте.
- Если ребенок под опекой, дополнительно понадобится документ, подтверждающий установление опеки.
- Если ребенок старше 3 лет, нужно будет подтвердить его льготу: подойдет удостоверение многодетной семьи, справка медико-социальной экспертизы или медицинская справка о наличии хронического заболевания.
Еще попросят заполнить заявление на получение продуктов: готовый бланк предоставят в поликлинике, его нужно будет только подписать.
Раньше после этого родители получали от врача бумажный рецепт на месяц: нужно было поставить на него печать в регистратуре, а потом отнести на молочную кухню строго до 10-го числа месяца. Это было утомительно.
Сейчас все изменилось: врач один раз оформляет льготу через систему ЕМИАС и сведения о ней автоматически передаются на молочную кухню, пока ее действие не закончится. Например, это случается, когда беременная женщина рожает ребенка или он достигает трехлетнего возраста.