Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Понятие комплексного ипотечного страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Полис ипотечного страхования защищает от рисков и заёмщика, и банк. За то время, пока клиент выплачивает ипотеку, состояние квартиры может ухудшиться, и в случае просрочек банк не сможет продать её по рыночной цене. Страхование залога по ипотечному кредиту гарантирует, что при наступлении страхового случая убытки покроет страховая компания.
Примерные тарифы ипотечного страхования
У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.
- Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
- Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
- Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.
Условия заключения договора
Услуги комплексного ипотечного страхования предоставляют далеко не все компании. Проще всего обратиться в аккредитованное агентство банка, где человек планирует брать кредит.
Среди наиболее известных страховщиков, работающих по данному направлению, можно выделить: «Альянс», «АльфаСтрахование», «Росгосстрах», «Ингосстрах», «УралСиб», «ВСК» и многие другие.
Узнать агента, к которому следует обратиться за получением подобной услуги, можно в выбранном вами для оформления ипотеки банковском учреждении.
Перед заключением сделки страхователь должен выполнить следующие условия:
- проинформировать агента обо всех обстоятельствах, способных привести к страховому случаю;
- ответить на интересующие менеджера вопросы с тем, чтобы он смог проанализировать степень риска;
- предоставить сведения обо всех совершенных ранее сделках с недвижимостью,
- представить следующие виды документов: заполненное заявление, свой паспорт, договор с банком (ксерокопия), закладную, справку о своей платежеспособности, свидетельство, подтверждающее право собственности, для организаций – копию бухгалтерского баланса за текущий отчетный период.
В действующие договорные условия могут вноситься изменения. Они будут действительны, если не противоречат правилам выбранной компании и действующему законодательству.
Условия комплексного ипотечного страхования
Гражданин должен следовать пунктам подписанного соглашения, чтобы получить денежную компенсацию. Это одно из главных условий заключения договоров с любыми страховщиками. Застраховать несколько рисков можно в агентствах, которые являются партнерами кредитора. Их список должен выдать менеджер. Также найти наименования агентств можно на сайте выбранного банка. Комплексное страхование при ипотеке осуществляется на следующих условиях:
- заемщик информирует специалистов об обстоятельствах, существенно влияющих на наступление неблагоприятного случая;
- до оформления полиса гражданин предоставляет информацию обо всех сделках с выбранной недвижимостью;
- физлицо подробно отвечает на вопросы страхового агента для оценки риска;
- изменения уже в заключенный страховой договор можно вносить, если они не будут противоречить действующему законодательству.
Стоимость комплексной страховки при ипотеке
Средняя величина тарифа составляет 1-1,5% от суммы кредитования. Цена ипотечной страховки включает титул (0,2% годовых), страхование имущества (0,3%), жизни и здоровья (0,5%). На величину тарифа влияют следующие факторы:
- возраст и состояние здоровья заемщика;
- количество сделок с недвижимостью;
- состояние имущества;
- величина ипотеки;
- срок страхования.
Окончательная стоимость страховки определяется правилами конкретной компании. Если заемщик решит оформить несколько полисов, то общие расходы будут больше. У страхователя есть право изменить условия соглашения после подписания договора, но это тоже будет сопровождаться дополнительными тратами. Стоимость комплексного страхования в некоторых банках России:
|
Наименование банка |
Стоимость страховки от суммы кредита |
Страховые компании |
|
Сбербанк |
|
|
|
||
|
||
|
Райффайзенбанк |
|
|
|
Альфа-Банк |
|
Так какого страховщика следует выбрать?
Перед тем, как рассмотреть список наиболее популярных страховых фирм, к которым можно будет обратиться при оформлении ипотеки в 2018 году, следует напомнить, что сначала стоит взять в банке список его аккредитованных страховщиков — как уже говорилось, некоторые банки сотрудничают исключительно с одной-двумя компаниями и не одобрят ипотеку даже в случае наличия полиса от любого другого крупного страховщика.
Итак, на настоящий момент список наиболее популярных фирм, у которых можно застраховать ипотеку, выглядит следующим образом:
- Сбербанк-страхование;
- ВТБ-страхование;
- Альянс (Росно);
- ВСК Страховой дом;
- РЕСО;
- Ингосстрах;
- Росгосстрах;
- Альфа-страхование;
- СОГАЗ.
Сбербанк-страхование — если вы оформляете полис для ипотеки именно в этой компании, то стоимость страхования имущества составит всего 0.25% от общей суммы кредита. Эта величина будет автоматически прибавляться к остатку задолженности по ипотеке в конце каждого года. Кроме этого, если сам кредит оформляется также в Сбербанке, то страхования имущества будет достаточно — оформлять комплексный полис не потребуется.
ВТБ — предоставляет оформление полисов как на отдельные виды страхования, так и комплексно. Последний вариант обойдется в среднем примерно в 1% от суммы кредита. В среднем — потому что при оформлении документов учитываются очень многие факторы (а также предоставляется скидка, если страховка оформлена на длительное время).
Альянс (Росно) — также позволяет выбрать между комплексной страховкой и отдельными ее видами. Так, страхование здоровья обойдется в 0.87%, имущества — в 0.16%, а титула — в 0.18%. Следует уточнить, что на настоящий момент полисы от этой компании принимают далеко не все банки (в их числе и Сбербанк). К плюсам же можно отнести тот факт, что, оформляя в Альянсе ипотечную страховку, клиент получает значительную скидку на оформление других, дополнительных страховок.
ВСК — имеет довольно ограниченный выбор страховок — оформить комплексный полис не удастся, титульное страхование также отсутствует. Застраховать здоровье будет стоить около 0.55% от суммы ипотеки (в случае, если ее размер превышает 4 млн, то потребуется пройти комплексное медицинское обследование), а сумма страховки недвижимости равняется 0.43% (это номинально, проживание на первом либо последнем этаже, наличие газового, а не парового отопления, а также многие другие факторы — могут значительно увеличить эту сумму).
РЕСО — предоставляет возможность оформить полисы по страхованию здоровья в сумме около 1% от величины ипотеки, по страхованию имущества — около 0.1% и титула — около 0.25% (сразу следует уточнить, что величина эта зависит от того банка, где оформляется ипотека — для одних она чуть выше, для других — чуть меньше).
Ингосстрах — также имеет серьезные отличия в стоимости страховки в зависимости от банков, выдающих кредит. В среднем же каждый из видов полисов будет стоить 0.2% от общей суммы (также возможно и комплексное оформление).
Росгосстрах — имеет довольно выгодные условия. Так, страховка имущества обойдется в 0.17%, жизни — 0.28% и титула — в 0.15%. Кроме этого, обращение в эту компанию выгодно тем, что она является аккредитованной у большинства банков.
Альфа-страхование — позволит застраховать имущество и титульные права со ставкой 0.15%, жизнь — чуть дороже. Также, возможно и оформление комплексного полиса (правда, стоит отметить, что они принимаются далеко не всеми банками, в числе которых и Сбербанк).
СОГАЗ — одна из самых выгодных страховых фирм — ее ставки составляют всего: здоровье — 0.17%, имущество — 0.1% и права собственности — 0.08%. Кроме этого, эта компания также позволяет приобрести и комплексную страховку.
Подводя итог , приведем таблицу, которая вкратце описывает все ставки у вышеприведенных банков (в среднем, для лиц с одинаковыми показателями дохода и здоровья):
| Банк | Имущество | Здоровье | Титул |
| Сбербанк-страхование | 0,25 | 1 | не доступно |
| ВТБ-страхование | 0,33 | 0,33 | 0,33 |
| Альянс (Росно) | 0,16 | 0,66 | 0,18 |
| ВСК Страховой дом | 0,43 | 0,55 | не доступно |
| РЕСО | 0,1 | 0,26 | 0,25 |
| Ингосстрах | 0,14 | 0,23 | 0,2 |
| Росгосстрах | 0,17 | 0,28 | 0,15 |
| Альфа | 0,15 | 0,36 | 0,15 |
| СОГАЗ | от 0,1 | 0,17 |
В каких ситуациях предусмотрено денежное возмещение?
Компания компенсирует убытки от частичного или полного причинения вреда имуществу в результате:
- пожара;
- удара молнии;
- взрыва паровых котлов, газа;
- стихийных бедствий;
- просадки и оседания грунтов;
- протечки по причине аварии систем водоснабжения;
- выхода почвенных вод;
- взрыва бытового газа;
- падения летательных предметов или их осколков;
- наезда транспортных средств.
Страхование здоровья и жизни предусматривает денежное возмещение при:
- потере временной трудоспособности гражданина;
- инвалидности;
- летальном исходе, наступившем из-за несчастного случая.
Какие сложности возможны при формировании договора?
Каждая программа регулируется особыми принципами, определяющими четкий список объектов страхования, а остальные факторы становятся исключением.
В первую очередь отметим, что согласно законодательства любое страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного желания самого заемщика. Никто не имеет право заставлять делать полис. С другой стороны, в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения финансовых рисков.
Многих интересует, что же . По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.
Какой предоставляется при оформлении пакет документов
Разницы нет, в каком банке вы приобретаете недвижимость по ипотечному займу, порядок оформления страхового полиса по рискам угрозы либо ущербу жизни будет происходить одинаково.
Пакет бумаг тоже предоставляется для всех случаев один и тот же и представляет собой следующий перечень документов:
- заполненное собственноручно заемщиком заявление;
- заполненная анкета того, кто пишет заявление (иногда этот документ совмещен в один с бланком заявления);
- гражданский российский паспорт заемщика;
- копия ипотечного контракта с банком;
- заключение медкомиссии (по требованию страховщика).
Большинство страховых компаний совсем не требуется предъявлять справку о состоянии здоровья от врачей. Но тогда они повышают ставки при определении цены полиса клиента.
А вот уже если вы докажете документально, что у вас нет никаких серьезных заболеваний и вы здоровы, тогда вы сможете рассчитывать на существенное понижение процентов при тарификации стоимости полиса.
Когда вы заключаете договор страхования, то обратите внимание на следующие важные детали:
Какие страховые случаи принимаются во внимание.
Должен быть четкий внятный и понятный перечень страховых случаев.
Срок действия полиса обязательно должен быть указан. Идеальный вариант, если срок будет совпадать со сроком действия ипотечного соглашения.
Процент по сумме ипотеки.
Подробная информация о том, как, в каком объеме и порядке нужно вносить страховые взносы.. Когда наступает страховой случай, то заемщик, либо его родственник обязаны, как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию
Когда наступает страховой случай, то заемщик, либо его родственник обязаны, как можно скорее сообщить об этом в страховую компанию.
Вообще всегда следует ориентироваться на инструкции, прописанные в самом страховом договоре, чтобы не нарушать никаких сроков.
Обычно это ближайшие родственники, которые должны будут собрать надлежащий пакет бумаг, подтверждающих наступление страхового случая, и предоставить его не только в страховую компанию, но также и в банк.
К такому пакету, что должны собрать родственники умершего заемщика, относятся следующие документы:
- свидетельство о смерти или решение суда о том, что заемщик погиб и признается умершим;
- справка о причинах смерти;
- выписка из медицинского учреждения об истории болезни, если это было ключевым фактором летального исхода;
- акт о происшествии на работе заемщика, что привело к его гибели;
- иные документы, подтверждающие факт наличия страхового случая.
Возмещение страховщики осуществляют в 100% объеме тогда, когда заемщик умер, погиб. Возмещается в данном случае остаток по ипотеке целиком.
Когда клиент банка получил увечья, инвалидность и не может больше трудиться, тогда возмещается ипотека только в объеме 50-75%.
Если клиент просто заболел, находится на лечении, тогда ипотека будет погашаться страховыми премиями ровно столько времени, сколько заемщик будет болеть.
Как заключить договор?
Перед оформлением договора необходимо определиться с выбором компании-страховщика. На данном этапе лучше отдать предпочтение крупным страховщикам, тесно сотрудничающим с крупными банками. К ним относятся такие компании, как «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «ВТБ Страхование» и другие. После выбора компании необходимо определить страховые опции, которые наиболее целесообразно включить в программу, страховую сумму и период страхования, на который будет оформлен договор — обычно он оформляется на весь период осуществления платежей по кредиту. Для заключения договора от страхователя требуется следующий пакет документов:
- Копия паспорта заемщика и поручителя;
- Заявление;
- Свидетельство о государственной регистрации права на собственность (копия);
- Кредитный договор (копия);
- Справка из БTИ;
- Поэтажный план здания (копия);
- Выписка из домовой книги;
- Акт оценки с рыночной стоимостью жилья;
- Все договоры, имеющие отношение к приобретаемому имуществу;
- Копии паспортов продавцов имущества (если это физические лица).
Юридическому лицу потребуется предоставить учредительные документы, свидетельство о регистрации, о внесении в ЕГРЮЛ, о постановке на налоговый учет (если имущество приобретается у юридического лица). При необходимости, страховая компания может запросить дополнительные документы.
Стоимость страхования квартиры при ипотеке
Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке? Ставка по страхованию недвижимости варьируется от 0,1 до 0,5%. Обязательным является страхование всей суммы займа, но можно застраховать и всю стоимость квартиры или дома. При наступлении страхового случая во втором варианте, ваш долг перед банком компенсируется, а оставшуюся часть суммы вы получаете на руки.
Что влияет на процент страхования при ипотеке?
-
Состояние недвижимости (материалы стен, ремонт, возраст и т.д.)
-
Количество рисков, покрываемых страховкой
-
Минимальная сумма выплаты по полису (если ущерб меньше этой стоимости, то средства не выплачиваются)
-
Другие нюансы эксплуатации
Где дешевле ипотечное страхование?
В таблице ниже мы свели все страховые компании с тарифами и данными авторитетного рейтингового агенства «Эксперт РА». Компании выстроены в порядке от более выгодных к менее выгодным.
Дешевле всего застраховать ипотеку в фирме «СОГАЗ», которая помимо недорогих тарифов имеет максимальный уровень кредитоспособности и финансовой надежности. На 2 месте «РЕСО», на 3 — «Ингосстрах». Последнее место досталось «ВСК» с дорогими тарифами и умеренно высоким уровнем финансовой надежности и кредитоспособности.
| Страховая компания | Имущество | Жизнь и здоровье | Титульное | Рейтинг агентства «Эксперт РА» |
|---|---|---|---|---|
| СОГАЗ | 0.10% | 0.17% | 0.08% | |
| РЕСО Гарантия | 0.10% | 0.26% | 0.25% | ruAA+ (высокая надежность, кредитоспособность и финансовая устойчивость) |
| Ингосстрах | 0.14% | 0.23% | 0.20% | ruAA (высокая кредитная способность, финансовая надежность и устойчивость) |
| Альфа Страхование | 0.15% | 0.38% | 0.15% | Отсутствует в рейтинге |
| Альянс (РОСНО) | 0.16% | 0.66% | 0.18% | ruAAA (максимальный уровень кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости) |
| Росгосстрах | 0.17% | 0.28% | 0.15% | ruA (умеренно высокий уровень надежности и финансовой устойчивости) |
| Сбербанк Страхование | 0.25% | 1% | — | ruAAA (максимальный уровень кредитоспособности, финансовой надежности и устойчивости) |
| ВТБ Страхование | 0.33% | 0.33% | 0.33% | Отсутствует в рейтинге |
| ВСК | 0.43% | 0.55% | — | ruA+ (умеренно высокий уровень надежности и финансовой устойчивости) |
Типичные страховые случаи
Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:
- пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
- взрыв бытового газа;
- стихийное бедствие;
- затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
- противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
- падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
- выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.
Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.
Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.
Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.
Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:
- смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
- утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.
Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:
- признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
- истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.
Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.
В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.
Можно ли отказаться и к чему это приведет
Но, если вы категорически отказываетесь застраховать залог, то банк откажется заключить с вами Договор, а при вашем отказе страховать жизнь и здоровье – предусмотрительно повысит вам процентную ставку по ипотеке, порядка 1-1,5%. В общем, чтобы взять на выгодных условиях ипотеку, страхование – это дело добровольно-принудительное.
После досрочного погашения ипотеки вы имеете право вернуть излишне уплаченные деньги. Если СК не идет вам навстречу или у вас есть сложности с оформлением выплаты, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.
Как работает ипотека и страховка – остались ли у вас еще вопросы по этой теме? Ждем их ниже.
Просьба поддержать проект в социальных сетях!
Страхование ипотеки, недвижимости
Как правило, необходимость ипотечного страхования, возникает при покупке недвижимости в кредит, с помощью программ ипотечного кредитования. Банки, выдавая ипотечный кредит заемщику, одним из условий выдачи кредита, требуют приобретение полиса ипотечного страхования.
Требование ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает обязательное, только страхование имущества — как объекта залога, от риска его повреждения или уничтожения. Некоторые банки, при выдаче ипотечного кредита, для снижения собственных рисков, настаивают так же на дополнительном или комплексном ипотечном страховании.
Дополнительно заемщика, могут потребовать застраховать себя от несчастных случаев, заключить договор страхования жизни и здоровья, а так же застраховать свое право собственности на имущество — титульное страхование.