Что делать если не дают ипотеку в банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если не дают ипотеку в банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если вы получили отказ по какой-либо из этих причин, попробуйте обратиться в свой банк или финансовое учреждение еще раз. Однако делайте это через некоторое время, а не сразу. Сроки варьируются от учреждения к учреждению и всегда являются предметом профессиональных переговоров.

Как повысить свои шансы на одобрение ипотеки: памятка

Идеальный заёмщик для банка выглядит примерно так:

• мужчина или женщина от 21 до 45 лет;
• есть работающий муж или жена;
• работа полностью официальная, с белой зарплатой;
• доход регулярный и высокий;
• стаж работы — от одного года, работает на одном месте не меньше полугода, редко меняет место работы.

Понятно, что стать идеальным заёмщиком мало кому удаётся, но можно сделать всё возможное, чтобы увеличить шансы на одобрение.

1. Заранее планировать покупку и присмотреть жильё, которое по карману. Подсчитать, какая сумма нужна для первоначального взноса, и заблаговременно начать её копить.
2. Проверить документы. Перечень необходимых документов можно узнать в банке, в котором планируется оформление ипотеки. Перед подачей очень важно убедиться, что данные в бумагах корректны.
3. Проверить кредитную историю. Лучше узнать заранее о каких-то пробелах и устранить их, чем получить отказ от банка.
4. Оценить свою платёжеспособность. Если на выплаты по кредиту будет уходить более 50% дохода, то следует рассмотреть другие варианты.

Как банки решают, кому одобрить ипотеку?

Принимая решение об одобрении кредита, банки используют два механизма: индивидуальный и скоринг. Первый — это когда решение принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом по конкретному заемщику. Второй представляет собой балльную систему, зашитую в программное обеспечение кредитной организации, объясняет советник первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Ирина Данилина.

«По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Но независимо от того, какой подход будет применять банк при оценке потенциального заемщика, ведущую роль всегда играют платежеспособность клиента, его кредитная история и нагрузка», — говорит она.

Что делать, если банк отказал из-за уровня доходов?

Большинство банков исходят из того, что ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать половины доходов. Чтобы заявка на ипотеку была более убедительной, стоит указать все имеющиеся доходы (например, зарплата, аренда квартиры, пенсия). Если этого оказывается недостаточно, можно найти созаемщика, то есть человека, который разделит ответственность за выплату кредита.

---

Разбираемся в причинах

По словам Анны, действительно, отказ после одобрения по ипотеке — ситуация не редкая. Причин, которые могут к этому привести достаточно много, но глобально их можно разделить на две большие группы:

• негативная информация по клиенту;
• негативная информация по объекту недвижимости.

На этапе заключения сделки банк повторно проверяет клиента, эта проверка аналогична той, что проводится при первичном поступлении заявки. Крайне важно, чтобы все данные при этом оставались неизменными. Чаще всего именно изменения в анкете и кредитной истории приводят к изменению решения. Банк откажет, если после одобрения клиент оформил новый потребительский кредит, допустил действующую просрочку по своим финансовым обязательствам, сменил место работы или вообще уволился. Если при проверке всплывет негативная информация, которой банк не располагал ранее, то это тоже станет поводом изменить решение: например, если сотрудникам службы безопасности станет известно о судимостях клиента, неоплаченных исполнительных листах, крупных долгах или о негативной характеристике с места работы.

А что может смутить кредитную организацию в приобретаемом объекте? Как оказалось, здесь тоже вариантов немало. Одна их часть связана непосредственно с характеристиками жилища, вторая с его владельцем. Анна Губанова поделилась с нами причинами, которые на практике часто приводят к отказу из-за выбранного объекта недвижимости:

• неузаконенная перепланировка жилья;
• некорректные/недействительные документы по объекту или его владельцу;
• несовершеннолетние собственники;
• приобретение собственником с использованием материнского капитала при условии, что доли детям не были выделены;
• собственник объявил себя банкротом;
• неоплаченные исполнительные листы на хозяина жилья;
• несоответствие объекта внутренним нормативным требованиям банка.

Можно ли взять ипотеку без кредитной истории

Для получения ипотеки без кредитной истории не существует каких-либо препятствий. Однако без проверки взять кредит не удастся. Есть определенная категория заемщиков, которые принципиально не обращались в банк или не могли получить заем в силу возраста. Кредиторы настороженно относятся к таким клиентам и, так как не имеют возможности ознакомиться с его КИ, проводят тщательную проверку по другим критериям, например:

• получение информации о финансовой благонадежности и регулярности денежных поступлений, а также отчислений в ПФР и прочие социальные фонды;

• проверка сведений о наличии или отсутствии штрафов в ГИБДД;

• демографический скоринг, который предполагает изучение схожих по социальным параметрам граждан, оформивших ипотеку в банке;

• анализ состояния расчетов с операторами мобильной связи;

• проверка данных о потенциальном клиенте в судебных органах и базе ФССП;

• изучение информации о наличии или отсутствии задолженностей перед ТСЖ.

Созаёмщик по ипотеке с плохой КИ

Привлекая к ипотечному кредиту сторонних лиц (супруги автоматически становятся созаемщиками), следует помнить, что банк проверяет платежеспособность и благонадежность всех участников договора. Список требований идентичен тому, что предъявляется титульному заемщику. Если созаемщик имеет испорченную КИ, а кредитополучатель недостаточный доход, то в ипотеке может быть отказано. Как же взять ипотечный кредит в этом случае?

Эксперты рекомендуют привлечь еще одного созаемщика. Им может стать близкий или дальний родственник. Главные условия — отсутствие негативных пятен в кредитной истории и хорошая платежеспособность. К ипотечному договору можно привлечь до трех созаемщиков. Также решить проблему позволит оформление недвижимости только на одного из супругов. Созаемщик с плохой КИ должен дать письменное согласие для проведения сделки.

Стоит отметить, что при рассмотрении заявки от супругов, один из которых имеет испорченный рейтинг, кредитор учитывает, в какой период возникли финансовые затруднения. Если до вступления в брак, то банк может закрыть глаза на просрочки или штрафы.

Немало предприимчивых заемщиков, планирующих получить жилищный кредит, прибегают к фиктивному разводу, если один из них не соответствует требованиям банковской организации. И заем, и недвижимость закрепляются в этом случае за супругом или супругой.

Недостоверная информация в заявке

Служба безопасности банка может отказать в одобрении ипотеки, если информация в заявке не пройдет проверку. Например, отказать могут из-за разных цифр дохода, указанных в заявке и в справках о доходе с работы.

Недостоверной могут посчитать информацию, которую не получается подтвердить. Например, вы указали контактный телефон вашего места работы, а менеджер несколько раз не смог дозвониться туда, причем в рабочее время. Или вы предоставили справку о доходах с работы, но на ней нет подписи руководителя или ответственного лица, и с ним тоже не получилось связаться.

Если информация о доходе окажется недостоверной, или ее нельзя проверить, в ипотеке откажут.

Как исправить. Убедиться, что менеджеры банка смогут проверить информацию. Предоставить в банк справку 2-НДФЛ, подписанную главным бухгалтером с вашего места работы. Указать в заявке прямой телефон руководителя, а не номер секретаря.

Кратко — почему могут отказать в выдаче ипотеки и как это исправить

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, изучите требования к заемщикам и квартирам по конкретной банковской программе. Обычно требования размещают на сайтах кредитных учреждений, или их можно узнать у менеджеров в офисах банков.

Вот основные причины отказов:

• Несоответствие требованию банка. Например, кредитное учреждение может выдавать ипотеку только тем, у кого стаж работы не менее 1 года. Или возраст не меньше 30 лет. Решение — ищите другую ипотечную программу.
• Для покупателей квартиры в новостройке — застройщик не аккредитовал проект в банке. Решение — найдите банк, в котором новостройка аккредитована. Или попробуйте получить ипотеку в другом банке, который выдает кредиты и на неаккредитованные стройки.
• Для покупателей на вторичном рынке — отчет об оценке показывает рыночную стоимость квартиры меньше, чем вы собираете взять в долг. Решение — сократите сумму долга, увеличьте первоначальный взнос. Или найдите другую квартиру.
• Плохая кредитная история — когда у вас были просрочки по другим кредитам. Решение — проявите добросовестность, возьмите пару небольших кредитов и вовремя их выплатите.
• Недостаточно дохода — когда ежемесячный платеж по ипотеке получается больше, чем 40–45% от совокупного месячного дохода. Решение — повысьте доход или используйте программу без подтверждения дохода. Или найдите созаемщика, например, супруга.
• Много других долгов. Решение — выплатите долги.
• Есть задолженности по штрафам и налогам. Решение — погасить задолженности.
• Недостоверная информация в анкете или документах — банки отказывают, если что-то не так в справке о доходах с работы. Решение — если это техническая ошибка, попросите в бухгалтерии другую справку. Или попробуйте взять ипотеку без подтверждения дохода, для нее предоставлять информацию в банк не нужно.
• Отказ из-за статуса ИП или самозанятого. Или отказ из-за профессии с нестабильным или ненадежным доходом. Решение — попробовать получить ипотеку «по двум документам», без указания статус или профессии.
• Проработали меньше, чем полгода, в одной компании. Решение — поискать другую ипотечную программу или использовать программы «по двум документам».
• Неподходящий возраст. Например, вы младше минимальной границы, указанной банком. Или срок окончательной выплаты по ипотеке приходится на ваш возраст старше максимальной границы. Решение. Если вы младше — дождаться нужного возраста. Если старше — сократить срок, на который берете кредит.

Какие документы обязательны

Список необходимых документов внушительный. Однако не стоит этого бояться. На первом этапе их потребуется немного.

Для начала нужно предоставить:

1. Заполненный бланк анкеты.
2. Паспорт.
3. Документы, подтверждающие трудоустройство. Это может быть копия трудового договора или свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП. Банк может принять копию трудовой книжки или налоговые декларации.
4. Справки, подтверждающие заявленный уровень доходов — справка по форме банка, 2-НДФЛ или налоговые декларации.

Вышеперечисленных документов будет достаточно для первичного обращения в банк. После того как ипотека будет одобрена, у вас появится время, чтобы выбрать жилье и подготовить документы по нему.

Залогом для ипотеки выступает приобретаемая недвижимость. По имуществу нужно собрать следующие документы:

• свидетельство о праве собственности;
• договор купли-продажи;
• выписку из Единого государственного реестра;
• согласие супруга или же супруги на продажу недвижимости;
• документ о независимой оценке жилого помещения;
• копии всех страниц паспорта продавца;
• подтверждение наличия первоначального взноса (выписка со счета, копия сберегательной книжки).

Ecли чeлoвeк выплaчивaeт кpeдит — cyммy плaтeжa зaпишyт в кpeдитнyю нaгpyзкy. Ecли в кoшeлькe зaявитeля лeжит нecкoлькo кpeдитныx кapт — 10% oт лимитa кaждoй пpибaвят к cyммe плaтeжeй, дaжe ecли кapтaми никтo нe пoльзyeтcя. Для бaнкa вaш дoxoд yмeньшитcя poвнo нa этy cyммy. Нyжнo, чтoбы пocлe выплaт пo вceм кpeдитaм, в тoм чиcлe пo бyдyщeй ипoтeкe, y вac ocтaвaлиcь дeньги нa нopмaльнoe cyщecтвoвaниe: eдy, тpaнcпopт, быт, peмoнт, пoкyпки и oтдыx. Этo нe мeньшe 55% oт зapплaты. Ecли y чeлoвeкa ocтaeтcя мeньшe — oн cильнo зaкpeдитoвaн.

Бaнки c ocтopoжнocтью oтнocятcя к cильнo зaкpeдитoвaнным зaeмщикaм: вoзмoжнo, чeлoвeк в дoлгax, пoтoмy чтo нe yмeeт oбpaщaтьcя c дeньгaми. Ecли в кpeдитнoй иcтopии тaкoгo клиeнтa нaйдyт eщe и пpocpoчки пo плaтeжaм — c oдoбpeниeм тoчнo бyдyт пpoблeмы.

Портрет идеального клиента банка. Как повысить шанс одобрения ипотеки

• Крепкое здоровье.
• Высшее образование.
• Опрятный внешний вид при обращении в банк.
• Быстрый ответ на звонки из банка.
• Хорошая кредитная история или ее отсутствие. Лучше, если клиент раньше брал кредиты, все погасил или стабильно выплачивает.
• Расходы меньше 40% от доходов.
• Стабильная, безопасная работа с белой зарплатой.
• Первый взнос 30-40% от стоимости недвижимости.
• Есть до 4 созаемщиков.
• Мало иждивенцев.
• Нет долгов перед государством.
• Нет плохой кредитной истории у близких родственников.
• Нет судимостей.
• Военный билет или приписное с отсрочкой.
• Есть другая недвижимость в собственности.
• Выбрана хорошая, ликвидная недвижимость. Свежая вторичка или новостройка.

Увеличиваем шансы одобрения

Начнем с самого начала — с заполнения заявки. Плохо подготовленному клиенту банки не одобряют ипотеку — что делать для увеличения шансов? Надо знать все требования банка и основные причины возможного отказа в выдаче кредита.

Вероятность получения займа увеличится, если:

• доходы позволяют свободно производить ежемесячные платежи по погашению кредита. Банком рассматривается «белая» зарплата и подтвержденные документально дополнительные доходы, например, от сдачи недвижимости в аренду и подработки. Обязательства по кредиту не должны превышать половину доходов заемщика;
• клиент делает первоначальный взнос более 20% от стоимости кредита;
• привлекаются финансово состоятельные созаемщики или поручители, и они удовлетворяют всем требованиям банка;
• работодатель заемщика подтверждает его данные и доходы, дает положительные рекомендации;
• у клиента нет других текущих кредитов и долговых обязательств, кредитных карт и исполнительных листов;
• предоставляется в залог недвижимость или автотранспорт заемщика (созаемщиков);
• точно просчитана программа кредитования. В заявке указывается оптимальная сумма кредита и срок его выплаты;
• предоставляется расширенный пакет документов. К необходимому списку можно добавить рекомендации от работодателя, справку о дополнительных источниках дохода;
• ипотечная заявка подается на другое лицо, например, ближайшего родственника, а заемщик становится поручителем для него. Этот вариант подойдет, если профессия заёмщика входит в список рискованных профессий для банка. Пожарные, спасатели, полицейские, телохранители, а также творческие работники могут воспользоваться такой альтернативой.

Эта казалась бы очевидная вещь нередко становится причиной отказа для многих потенциальных заемщиков. Сотрудники банка тщательно проверяют каждую полученную от клиента справку, все представленные в кредитной заявке сведения. Тем не менее, немало людей пытаются поймать «удачу за хвост», покупая поддельные справки 2-НДФЛ с завышенными показателями доходов, утаивая сведения о существующих кредитах, судимости или проблемах со здоровьем.

Если вы понимаете, что с вашим бэкграундом действительно могут возникнуть сложности при получении ипотеки, не стоит пытаться обманывать банк. Это только усугубит ситуацию. Наиболее верным решением будет обращение в риелторское агентство за услугами по ипотечному сопровождению.

Совет:

Заполняя заявку на ипотечный кредит, не старайтесь приукрасить действительность или использовать поддельные документы. Проговорите с ипотечным специалистом выбранной кредитной организации возможные проблемы с бумагами – чаще всего они смогут подсказать, имеет ли вам смысл заявляться на ипотеку в этом банке или попробовать в других компаниях. Стоит учитывать, что у разных банков отличаются требования к потенциальным заемщикам – коммерческие учреждения устанавливают гораздо более лояльные требования и оценки доходов клиентов.

«Решение улучшить свои жилищные условия, безусловно, радостное событие для каждого человека. И страх отказа банком вашей заявки, особенно если такой негативный опыт уже был, не должен отворачивать вас от этого решения, – комментирует Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум», участник партнерской сети CBRE. – Рынок ипотечных услуг в нашей стране развитый и высококонкурентный, поэтому даже если было получено отрицательное решение в одном банке, имеет смысл разобраться в причинах, исправить их и повторить попытку в другом. В таких случаях лучше обратиться к профессиональным консультантам рынка – расценивайте оплату брокерских услуг как инвестицию в свою будущую квартиру. Ведь помимо одобренной заявки опытные консультанты помогут вам определиться с подходящей программой и, как следствие, взять ипотеку под меньший процент».

Похожие записи:

• Кто может отключить электричество в СНТ
• Выплаты одиноким матерям в Чувашии
• Пенсия пострадавшим и ликвидаторам-чернобыльцам в 2023 году в России