Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что учитывается при расчете ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Универсальный критерий для оценки любого автомобиля — мощность в лошадиных силах. ОСАГО рассчитывается с условием, что между ней и вероятностью аварии существует прямая зависимость. Значения коэффициента мощности (КМ) рассчитываются для легковых автомобилей в пределах 0,6–1,6. Границы интервала для лошадиных сил находятся между 50 и 150. Внушительные 367 л.с. мистера Джастиса гарантируют самое высокое значение коэффициента мощности для расчета ОСАГО — 1,6.
Определяем ключевые факторы расчета ОСАГО
Компания рассчитывает величину страховки ОСАГО с учетом базового списка характеристик. Обозначим их для нашего героя перед началом расчетов. Итак, что есть у мистера Джастиса, не считая обостренного для 60 лет чувства справедливости:
- серебристый внедорожник мощностью 367 л.с.;
- стаж вождения — 30 лет, ни одной аварии за последний год (!);
- круглогодичные поездки по территории страны (мистер Джастис не терпит мегаполисы);
- претендент на место в полисе — сын героя.
Очевидно, ОСАГО рассчитывается с учетом всех возможностей наступления страхового случая. Вероятность аварии страховая компания рассматривает с учетом следующих аспектов:
- Возраст, стаж, «репутация» водителя.
- Мощность машины.
- Регион (мегаполис/пригород).
- Регулярность использования авто (квартал/год).
Применяемые коэффициенты страхования ОСАГО разделим по этому же принципу. Начнем с первой группы: характеристик водителя — в нашем случае, мистера Джастиса.
Расчет стоимости ОСАГО
Расчёт стоимости полиса ОСАГО производится в соответствии с Методическими рекомендациями утверждёнными РСА, по следующей формуле
СП = Тб х Кт х Кбм х Квс х Ко х Км х Кс х Кп х Кн, где:
| СП | Стоимость полиса ОСАГО |
| Тб | Базовый тариф |
| Кт | Коэффициент территории преимущественного использования |
| Кбм | Коэффициент наличия или отсутствия страховых выплат |
| Квс | Коэффициент возраста и стажа водителя |
| Ко | Коэффициент ограничения на допущенных к управлению лиц |
| Км | Коэффициент мощности автомобиля |
| Кс | Коэффициент сезонного использования ТС |
| Кп | Коэффициент учитывающий срок страхования |
| Кн | Коэффициент страхового тарифа (грубых нарушений) |
В качестве примера давайте рассчитаем стоимость полиса ОСАГО для водителя без опыта вождения, моложе 22 лет использующего легковое ТС в Москве, до 100 л.с. Итак: расчет будем делать по формуле, подставляя значения.
Коэффициенты в ОСАГО: подробный разбор
1 апреля 2022 года начал действовать новый коэффициент бонус-малус (КБМ). По-другому его называют коэффициентом безаварийной езды. Чем аккуратнее водитель управляет машиной, тем солиднее будет скидка на страховку. Минимальный показатель — 0,46. Хотите узнать свой КБМ? Зайдите на сайт Российского союза автостраховщиков и заполните специальную форму. Система выдаст ваши данные.
Какие еще коэффициенты используют при расчете ОСАГО:
- КВС (коэффициент возраста и стажа). Для молодых людей, которые недавно сели за руль, показатель будет самым высоким.
- КТ (территориальный коэффициент). Величина зависит от особенностей населенного пункта: численности населения, загруженности на дорогах, климатических условий.
- КМ (коэффициент мощности). Зависит от мощности двигателя. Страховка малолитражки обойдется на порядок дешевле страховки внедорожника.
- КО (ограничение числа водителей). Если выбрать полис без ограничений, то управлять автомобилем сможет каждый, у кого есть водительское удостоверение. При этом значение КО будет максимальным. Дешевле оформить полис на 1 или 2 водителей.
- КС (коэффициент сезонности). Зависит от срока действия полиса.
- КП (период страхования). Заменяет КС, когда транспортное средство зарегистрировано в другой стране.
КВС — Коэффициент осаго по возрасту и стажу
Этот показатель указывает на опытность, которая оценивается на основании возраста и стажа водителя. Определяется не только на основе информации о страхователе. Учитываются все лица, которые включаются в договор.
Если страховка распространяется на молодых людей (не достигших 22-х лет) и/или имеющих маленький стаж (не превышающий 3 года), показатель может стать повышающим коэффициентом и существенно увеличить стоимость соглашения.
При оформлении неограниченной страховки устанавливается КВС 1.0, который является минимальным показателем. Определить свой коэффициент можно по сведениям, приведенным в таблице ниже.
| возраст/стаж | менее 1 года | 1 год | 2 года | 3 — 4 года | 5 — 6 лет | 7 — 9 лет | 10 — 14 лет | более 15 лет |
| от 16 до 21 года | 1.93 | 1.9 | 1.87 | 1.66 | 1.64 | 1 | 1 | 1 |
| от 22 до 24 лет | 1.79 | 1.77 | 1.76 | 1.06 | 1.05 | 1.05 | 1 | 1 |
| от 25 до 29 лет | 1.77 | 1.68 | 1.61 | 1.06 | 1.05 | 1.05 | 1.01 | 1 |
| от 30 до 34 лет | 1.62 | 1.61 | 1.59 | 1.04 | 1.04 | 1.01 | 0.96 | 0.95 |
| от 35 до 39 лет | 1.61 | 1.59 | 1.58 | 0.99 | 0.96 | 0.95 | 0.95 | 0.94 |
| от 40 до 49 лет | 1.59 | 1.58 | 1.57 | 0.95 | 0.94 | 0.94 | 0.94 | 0.94 |
| от 50 до 59 лет | 1.58 | 1.57 | 1.56 | 0.94 | 0.94 | 0.94 | 0.94 | 0.93 |
| 60 и старше | 1.55 | 1.54 | 1.53 | 0.92 | 0.91 | 0.91 | 0.91 | 0.9 |
КП — Срок страхования
Чем меньше срок страхования, тем дешевле будет стоить полис
| Срок страхования | Значение |
|---|---|
| 1 год | 1 |
| 9 месяцев | 0.95 |
| 8 месяцев | 0.9 |
| 7 месяцев | 0.8 |
| 6 месяцев | 0.7 |
| 5 месяцев | 0.65 |
| 4 месяца | 0.6 |
| 3 месяца | 0.5 |
| 2 месяца | 0.4 |
| от 16 дней до 30 дней | 0.3 |
| от 5 до 15 дней | 0.2 |
КПр — управление транспортным средством с прицепом
| Прицеп в зависимости от типа и назначения ТС | Коэффициент КПр |
|---|---|
| Прицеп к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к мотоциклам и мотороллерам | 1,16 |
| Прицеп к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее, полуприцепы, прицепы-роспуски | 1,40 |
| Прицеп к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн, полуприцепы, прицепы-роспуски | 1,25 |
| Прицеп к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движетелей | 1,24 |
| Прицеп к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств | 1 |
КБМ для расчета стоимости ОСАГО
Сегодня коэффициент бонус-малус присваивается персонально каждому водителю. Его значение изменяется раз в год, по новым правилам – 1 апреля. Если в течение года водитель не обращался за страховой выплатой, коэффициент будет снижен на 5%. Максимальная величина скидки достигает 50%.
Действующие значения КБМ представлены в таблице:
|
КБМ в минувшем году |
КБМ в текущем году (количество обращений в страховую) |
||||
|
0 выплат |
1 выплата |
2 выплаты |
3 выплаты |
4 и больше выплат |
|
|
0,5 |
0,5 |
0,8 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,55 |
0,5 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,6 |
0,55 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,65 |
0,6 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
|
0,7 |
0,65 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
|
0,75 |
0,7 |
0,9 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,8 |
0,75 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,85 |
0,8 |
0,95 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
|
0,9 |
0,85 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
0,95 |
0,9 |
1,4 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
|
1 |
0,95 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
1,4 |
1 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
1,55 |
1,4 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2,3 |
1,55 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
|
2,45 |
2,3 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
2,45 |
Если параметр меньше 1, это уменьшит стоимость полиса. Значение 1 оставляет цену неизменной, а в случае превышения единицы страховка будет дорожать. Если полис оформляется сразу на несколько водителей, то для расчётов выбирается самый высокий коэффициент КБМ.
КСС для расчёта стоимости ОСАГО
Коэффициент КСС применим только для автомобилей, зарегистрированных в Российской Федерации. Он актуальный для водителей, которые планируют эксплуатировать транспортное средство определённое количество месяцев в году. Уменьшение цены полиса не происходит прямо пропорционально.
Минимальный срок, на который можно оформить полис, составляет 3 месяца. Параметр в этом случае составляет 0.5. На сегодняшний день зависимость коэффициента от количества месяцев действия полиса представлена в таблице ниже:
|
Мощность мотора, л.с. |
Коэффициент КМ |
|
Меньше 50 |
0,6 |
|
51-70 |
1 |
|
71-100 |
1,1 |
|
101-120 |
1,2 |
|
121-150 |
1,4 |
|
151 и более |
1,6 |
Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Чтобы получить данные о цене договора, следует основываться на базовой тарификации и коэффициентах, утвержденных законодательством РФ. Если коэффициент является постоянной величиной, то базовые тарифы устанавливает сама страховая компания. Это означает, что зависимо от выбранного страховщика могут меняться ставки на приобретение полиса. Рассчитать цену на ОСАГО поможет специальный калькулятор, при помощи которого вы быстро сможете узнать интересующие данные, а также доступных льготах.
При подсчете вознаграждения страховщикам по свидетельству применяется формула, в которой берется номинальный тариф, а также следующие коэффициенты: мощности, ограничений, возраста и стажа, сезонности, территории и бонус-малус. Калькулятор ОСАГО в 2021 году производит расчет именно по этим значениям и дает понимание того, за что водитель платит при оформлении документа автогражданской ответственности. Важно указывать достоверную информацию, чтобы калькуляция произвелась максимально точно.
Чтобы рассчитать, сколько будет стоить страховка ОСАГО, в калькуляторе нужно указать следующее:
- — данные о владельце и количестве водителей;
- — тип транспорта;
- — характеристики средства.
Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базовых тарифов и страховых коэффициентов по следующей формуле:
Цена ОСАГО = Базовый тариф × КТ × КМ × КВС × КО × КС × КБМ
Базовые тарифы и коэффициенты утверждаются правительством Российской Федерации. Коэффициэнты являются постоянными для всех страховых компаний, а величина базового тарифа имеет коридор, в рамках которого могут устанавливать цену страховые компании (с 2014 года). Таким образом, стоимость полиса может отличаться в различных страховых компаниях.
Рассчитать стоимость ОСАГО на нашем калькуляторе можно в независимости от выбора страховой компании. Результат расчета будет содержать диапазон, в пределах которого может лежать цена вашего полиса.
Таблица коэффициента КМ
Коэффициент мощности определяется на основании технических характеристик транспортного средства. Посмотреть какой КМ будет использоваться при расчете стоимости полиса для вашего авто, можно в таблице:
| № пп | Мощность в л.с. | КМ |
| 1. | До 50 | 0,6 |
| 2. | 51-70 | 1,0 |
| 3. | 71-100 | 1,1 |
| 4. | 101-120 | 1,2 |
| 5. | 121-150 | 1,4 |
| 6. | От 151 | 1,6 |
Таблица базовых тарифов
Базовый тариф ОСАГО зависит от категории транспортного средства и его назначения. Они утверждаются указанием Банка России и действуют для всех страховых компаний. Действующие на 2019 год базовые тарифы представлены в таблице:
|
Категория и назначение транспортного средства |
Минимальный тариф, руб. |
Максимальный тариф, руб. |
|
Мотоциклы и мопеды (ТС категории A и M) |
694 |
1407 |
|
Легковые автомобили (ТС категории B и BE): |
||
|
— зарегистрированные на ЮЛ |
2 058 |
2 911 |
|
— зарегистрированные на физлица и ИП |
2 746 |
4 942 |
|
— используемые в качестве такси |
4 110 |
7 399 |
|
Грузовые автомобили (ТС категории C и CE): |
||
|
— с разрешенной максимальной массой до 16 тонн |
2 807 |
5 053 |
|
— с разрешенной максимальной массой от 16 тонн |
4 227 |
7 609 |
|
Автобусы (ТС категории D и DE): |
||
|
— с числом пассажирских мест до 16 включительно |
2 246 |
4 044 |
|
— с числом пассажирских мест более 16 |
2 807 |
5 053 |
|
— используемые в общественном транспорте |
4 110 |
7 399 |
|
Троллейбусы (ТС категории Tb) |
2 246 |
4 044 |
|
Трамваи (ТС категории Tm) |
1 401 |
2 521 |
|
Тракторы и спецтехника, кроме средств, не имеющих колесных движителей |
899 |
1 895 |
Что такое базовый тариф ОСАГО?
Базовая ставка или базовый тариф (ТБ) – это компонент расчета стоимости ОСАГО, устанавливаемый решением Центрального банка России в диапазоне данных, и зависящий от типа и характеристик транспортных средств, вида собственника (физлицо или юридическое), условий эксплуатации. Страховые компании вправе использовать любое значение ТБ в указанных пределах, но обязаны информировать клиентов о факторах, влияющих на этот параметр.
Участие базовой ставки (ТБ) в общей формуле расчета стоимости ОСАГО, формируемой путем перемножения базового тарифа на ряд коэффициентов, установлено частью 1 статьи 9 ФЗ №40 (Закон об ОСАГО), с возложением на Банк России (ЦБ РФ) обязанностей по установке его цифровых значений в допустимых диапазонах.
Изменение в законе ОСАГО
- Изменение цены страховки. Базовые тарифы изменились: новые границы диапазона для легковых авто, эксплуатируемых физическими лицами – 2471–5436 рублей. В 2020 году они устанавливались на уровнях 2746-4942 руб.
- Увеличение тарифов для нарушителей. В 2021 году страховые компании стали применять дополнительные коэффициенты для злостных нарушителей ПДД. Если за истекший год водитель привлекался к ответственности от 1 до 4 раз, коэффициент составит 1.0, если 5-9 раз, то 1.86, если 10 и более раз – 3.0.
- Уменьшение коэффициента города. В формулах расчета стоимости страховки коэффициенты, учитывающие величину некоторых населенных пунктов страны, незначительно уменьшились.
- Отвязка ОСАГО от техосмотра. С осени 2021 году оформить «автогражданку» можно без предоставления диагностической карты.