Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц МФО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Взыскание долгов с физического лица в Беларуси
В Республике Беларусь нет личного банкротства, но есть детально разработанный механизм взыскания по задолженности физического лица.
При отказе или невозможности рассчитаться с долгами, дело передается в суд, а затем наступает черед исполнительного производства. На практике все происходит так:
- судебный исполнитель направляет должнику повестки, требования погасить задолженность и т.д.
- если это не удается – начинается поиск имущества должника. Недвижимость, вклады в банках, автомобили и все прочее регистрируемое имущество взыскивается довольно легко. Сложнее с долевым имуществом, правами на взыскание с третьих лиц и пр.
Процедура банкротства по шагам
Если никаких иных решений погашения долговых обязательств найти не удалось, то действовать нужно решительно. Если задолженность превышает 500 000 руб., то пошаговая инструкция признания банкротства физического лица состоит в следующих действиях:
- сбор документов;
- к заявлению приложить описание сложившейся ситуации в произвольной форме;
- отправка заявления с приложением и пакетом документов в арбитраж.
После фактической приемки заявления кредиторы уже не правомерны требовать с банкрота деньги. Гражданин прекращает платить взносы по кредитам. А суд в этот период будет заниматься проверкой представленных сведений.
Судья может предложить долговую реструктуризацию. График выплат предлагает займодатель либо сам банкрот, но срок не может быть больше 36 месяцев. Ведущее значение отводится доходу должника. Из него вычитается прожиточный минимум, который остается физлицу на жизнь, а остальное отчисляется кредиторам.
Когда суд признает гражданина банкротом, назначается оценка его имущества. Если одна из сторон не согласна с оценкой, то можно ее оспорить. Затем арбитражный управляющий организует торги, с которых можно реализовать:
- транспорт;
- недвижимое имущество;
- драгоценности или предметы роскоши;
- бытовую технику.
При стоимости имущественной массы, превышающей 100 000 руб., проводят открытый аукцион, куда предварительно приглашают кредиторов. Вырученные с торгов деньги распределяются на погашение задолженности.
Варианты судебных решений
В случае внесудебного получения статуса банкрота процесс длится не меньше полугода. Специалист МФЦ проверяет соответствие всем требованиям упрощенной процедуры. Если все в порядке, то в ЕФРСБ вносят запись об инициированном банкротстве.
Эта запись позволяет проверить имущество банкрота. Долговые обязательства аннулируются, спустя полгода. Однако, если выясняется, что банкрот скрыл имущество или источники дохода, то кредиторы вправе оспорить упрощенное банкротство в судебном порядке.
Если инициирована стандартная процедура признания банкротства, то должник обращается в суд. Там документы рассматривают в течение 15-90 дней. Если суд признает обоснованность заявления, то начинают процесс, передают все дела финуправляющему, а кредиторы прекращают начисление штрафов должнику.
Дальнейшее развитие событий возможно по одному из сценариев:
- реструктуризация;
- реализация имущества должника в счет уплаты долга;
- мировое соглашение.
Поведение коллекторов при банкротстве
До принятия закона № 230-ФЗ представители коллекторских агентств могли звонить ночью на домашний или мобильный телефон, тревожить коллег, родственников, приходить на работу или домой, встречать ребенка у школы. Все эти действия неправомерны. Закон «О коллекторах» четко регламентирует их права:
- совершать звонки можно не более 1 раза в сутки и не больше 2 раз в неделю;
- приходить можно с 8.00 до 22.00 в рабочие дни, с 9.00 до 20.00 в выходной день или праздник;
- на СМС также возложено ограничение до 2 сообщений в сутки и до 4 штук в неделю.
Для доказательной базы фиксируют звонки, которые были приняты. Время звонка определяется по месту нахождения должника.
Обо всех нарушениях необходимо письменно заявлять с Службу Судебных Приставов РФ. Нарушения норм закона № 230-ФЗ регламентируются статьей 14.57 КоАП РФ и карается штрафом.
Если гражданин подал на банкротство, но коллекторы звонят и требуют вернуть займ, нужно:
- направить уведомление об инициации процедуры присвоения статуса несостоятельного в банк, в котором гражданин кредитуется;
- если оформлен договор цессии, тогда уведомление направляют в адрес коллекторского агентства.
Когда перестают звонить коллекторы при банкротстве
Согласно законодательным актам никакие сторонние организации или лица не имеют права вмешиваться в процессы, которые ведет судебный орган. Поэтому, как только Арбитражный Суд одобрил заявление на инициацию процедуры присвоения гражданину статуса финансово несостоятельным, и назначил дату первого судебного заседания, все звонки, визиты и письменные оповещения коллекторы, банки, частные кредиторы обязаны прекратить.
Перед подачей заявления в Арбитражный Суд одно из обязательных мероприятий — направление уведомлений кредиторам о намерении инициировать процедуру. Копии уведомлений и извещений об их получении адресатами прикладывают к заявлению, поэтому кредитору уже не смогут сказать в суде, что не знали о начале дела о банкротстве.
Если коллекторы продолжают звонить или приходить, нужно составить жалобу и направить в Федеральную Службу Судебных Приставов. Они незамедлительно среагируют и начнут разбирательство.
Банкротство через суд
Вариант банкротства через суд был предложен физлицам еще в 2015 году. Этот вариант подойдет тем гражданам, у которых есть просроченная задолженность на сумму более 500 тыс. рублей. Также необходимо, чтобы платежи по долгу не поступали кредитору уже более 3 месяцев.
Конечно, редко можно встретить заемщиков, которые только по микрозаймам набрали долги на 0,5 млн рублей, но есть много примеров, когда у претендентов на банкротство были долги по микрозаймам плюс банковским кредитам на общую сумму, которая превышала минимальную планку. И такие граждане уже могли запускать процедуру банкротства.
Сразу надо сказать, что у данного варианта есть свои минусы, к которым нужно быть готовым. Во-первых, процедура достаточно затратная. Гражданину нужно будет из своего кармана оплатить услуги финансового управляющего и ряд других моментов. Общие расходы могут превысить сумму в 100 тыс. рублей. Для человека, попавшего в сложную финансовую ситуацию, такая сумма может быть неподъемной.
Основания для банкротства
Процедура банкротства – это признание должника финансово несостоятельным, то есть констатация его невозможности выполнить свои долговые обязательства. Простого желания заемщика для признания его банкротом недостаточно, нужны веские основания для возбуждения процедуры. Объявить себя финансово несостоятельными могут только добросовестные должники, которые предприняли все возможные меры для погашения долга по микрозайму.
Взять денежную сумму в микрокредитной организации и объявить себя банкротом не получится. В этом случае кредитор может усмотреть в деяниях заемщика признаки мошенничества, что повлечет за собой уголовную ответственность.
Согласно Федеральному Закону № 289 (от 31.07.2020), существует 2 способа оформить банкротство физического лица по микрозаймам – через судебные инстанции и без обращения в суд.
Для оформления банкротства по микрозаймам во внесудебном порядке есть следующие основания:
- Сумма задолженности перед микрофинансовой организацией (или несколькими МФО) должна быть от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. В эту сумму входит общий долг, процентное вознаграждение, начисленные пени и штрафы за просрочку. Если долг больше лимитированной суммы, процедура банкротства проходит только в судебном порядке.
- Должник не имеет имущества, которое можно обратить на выплату задолженности перед МФО. Этот факт подтверждается выписками с банковских счетов, описью имущества должника. В реестр движимого и недвижимого имущества включается собственность заемщика, в том числе бытовая техника, ювелирные изделия, жилая и нежилая недвижимость, предметы мебели и др.
Как заемщику МФО стать банкротом
В случае, когда человек твердо понимает, что он больше не может оплачивать свой долг по займам, он обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Важно подчеркнуть, что это именно обязанность, а не право человека. И это подтверждает текст закона «О несостоятельности (банкротстве)».
При этом стоит помнить, что потенциальный банкрот для обращения в суд должен соблюсти ряд условий:
- иметь совокупный долг, превышающий 500 тысяч рублей. При подсчете суммируются и долги по МФО, и коммуналка, и платежки из налоговой, и долги по распискам перед физическими лицами;
- не платить по своим долгам более 90 дней.
Когда применяется внесудебное банкротство?
Если у заемщика-физического лица задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не превышает 1600 месячных расчетных показателей (в 2023 году это 5 млн 520 тыс. тенге), то он может рассмотреть процедуру внесудебного банкротства. Но заемщиком должны быть соблюдены некоторые условия:
— на нем не должно быть зарегистрировано имущество, в том числе имущество в общей собственности;
— на дату подачи заявления, в течение 12 последовательных месяцев, у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами, коллекторами;
— в отношении должника проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;
— банкротство не применялось им в течение 7 лет на дату подачи заявления.
К внесудебному банкротству также могут обратиться заемщики-физические лица, которые не погашали свою задолженность более 5 лет на дату подачи заявления. При этом перечисленные условия к такому должнику не применяются.
Внимание! Должник, являющийся получателем адресной социальной помощи (АСП) на протяжении шести месяцев, может подать заявление на применение данной процедуры без учета срока просрочки.
После применения данной процедуры должнику присваивается статус «банкрот».
Как относятся МФО к банкротам
МФО в процессе проверки учитывают кредитный рейтинг и наличие непогашенных задолженностей. Текущий статус клиента их не интересует, поэтому они выдают займы со статусом банкрота при условии, что он не был получен на основе невыполнения долговых обязательств в одной из микрофинансовых организаций. В этом случае выдается займ банкротам по высокой ставке, которая действует дня всех новых клиентов.
Для исправления ситуации заемщик имеет шанс повысить свой текущий рейтинг, воспользовавшись специальной программой, которую предлагают многие микрофинансовые организации. Ему нужно поочередно взять и вовремя вернуть несколько микрокредитов. Например, на 1000, 2000, 3000 рублей и т. д. Каждый своевременно погашенный долг повышает кредитный рейтинг.
Последствия для родственников должника
Последствия для близких должника зависят от степени родства. Сильней всего банкротство отразится на супругах. Полный перечень последствий для родственников банкрота прописан в законе №127-ФЗ и Семейном кодексе:
- Супруги — при банкротстве одного из супругов, суд может реализовать совместно нажитое имущество, которое по закону разрешено включать в конкурсную массу. Единственное совместное жилье реализовано не будет. Имущество, финансы и кредитная история второго супруга под процедуру реализации не попадает.
- Родители — могут быть задействованы в процедуре банкротства, если принимали участие в подозрительных сделках по отчуждению имущества или имеют общую с должником недвижимость.
- Дети — суд не затронет алиментные обязательства в отношении детей должника. При реструктуризации суд будет удерживать не 50% от доходов, а меньше. При реализации имущества суд будет учитывать условия проживания детей с должником и примет решение в пользу банкрота.
- Другие родственники — их последствия банкротства не затронут, если нет совместного имущества или не проводились подозрительные сделки.